Kredyty

Kredyt konsolidacyjny – czy łączenie wielu zobowiązań to dobry pomysł?

Kredyt konsolidacyjny jest bardzo często proponowany osobom z kilkoma ratami, aby zmniejszyć ich miesięczne zobowiązania i zamienić kilka rat w jedną — niższą. Bardzo często konsolidacja jest też ratunkiem przed utratą płynności finansowej, a połączenie różnych zobowiązań ratuje nas przed zadłużaniem się. W tym tekście przybliżamy kredyt konsolidacyjny jako ciekawe rozwiązanie finansowe, dzięki któremu w zamian za dłuższy okres spłaty, możemy poprawić swoją sytuację finansową. Wyjaśniamy również, czym jest taki kredyt, jak działa i dlaczego warto z niego skorzystać.

Kredyty konsolidacyjne — czym one są?

Kredyty konsolidacyjne to kredyty bankowe udzielane przez banki, mające na celu połączenie wielu zobowiązań w jedno z niższą ratą. Obecnie na rynku bez mała wszystkie banki oferują tego typu kredyty. W rzeczywistości kredyty konsolidacyjne nie różnią się od zwykłych kredytów np. gotówkowych niczym poza celem, na jaki są przeznaczane pieniądze. Aby wziąć kredyt konsolidacyjny, również musimy posiadać zdolność kredytową, nie mieć zadłużeń oraz być w dobrej kondycji finansowej i spełnić wymogi banków. Choć kredyty konsolidacyjne działają na podobnej zasadzie, każdy bank może mieć swoje zasady odnośnie ich przyznawania czy samego kredytu. Oznacza to, że w niektórych bankach będziemy musieli spełnić nieco wyższe wymagania, a w niektórych nie będzie to konieczne. Sam kredyt konsolidacyjny może posiadać różne oprocentowania i być np. oferowany nie tylko jako konsolidacja, ale i również kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Wybierając kredyt konsolidacyjny, zamieniamy zatem kilka różnych zobowiązaniach w różnych bankach i instytucjach finansowych na jeden kredyt z niższą ratą, który trwać będzie dłużej. Dobrym przykładem jest np. zmienienie kilku rat na łączną sumę 1000 zł miesięcznie w jeden kredyt z ratą 400 zł miesięcznie, który będzie trwał dłuższy okres.

Proces przyznawania kredytu konsolidacyjnego jest prosty i podobny do innych typów kredytów. Aby go otrzymać, wystarczy zjawić się osobiście w oddziale banku i wraz z doradcą wypełnić wniosek kredytowy. Możemy złożyć go też czasami w bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej, jeśli zezwala na to dany bank. Następnie na podstawie podanych danych bank ocenia naszą zdolność kredytową i ocenia czy damy radę spłacać nowe zobowiązanie. Ostatnim krokiem jest przyznanie kredytu oraz spłata kilku zobowiązań. Gdy tego dokonamy, pozostaje spłacać nam według harmonogramu kredyt konsolidacyjny z jedną niższą ratą.

Jakie zobowiązania możemy konsolidować?

Częstym pytaniem, jakie możemy usłyszeć przy temacie konsolidacji, jest to, jakie zobowiązani możemy skonsolidować, czyli połączyć. Istnieje kilka rodzajów tych zobowiązań. Z pewnością będą to inne kredyty bankowe np. gotówkowy, samochodowy, na sprzęt, limit w koncie, karta kredytowa czy pożyczka ratalna bankowa. Nieco rzadziej możliwe jest skonsolidowanie również pożyczek z instytucji pozabankowych, które nie cieszą się w kręgu bankowym dobrą opinią. Zdecydowanie najciężej jest skonsolidować chwilówki z dwóch powodów. Po pierwsze są one traktowane jako jedna otwarta rata gdzie przy kwocie np. 2000 zł “raty” posiadać będziemy musieli dużą zdolność kredytową. Drugim powodem jest również negatywna ocena chwilówek przez banki i brak chęci zgody na ich konsolidowanie. Każdy bank prowadzi swoją politykę konsolidacji zobowiązań i oznacza to, że niektóre banki mogą zezwalać na konsolidowanie poszczególnych produktów finansowych a inne nie.

Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką?

Jedną z najbardziej ciekawych opcji kredytów konsolidacyjnych, które udzielają niektóre banki, jest opcja dodatkowej gotówki. Jeśli zależy nam, aby oprócz skonsolidowania zobowiązań otrzymać gotówkę “do ręki” możemy skorzystać z ofert kilku banków na rynku. Opcja ta również zależy indywidualnie od danego banku i oferty przygotowanej dla nas np. jeśli posiadamy jeszcze zdolność kredytową pomimo konsolidacji. W tym wariancie oprócz połączenia kilku zobowiązań, do kredytu konsolidacyjnego zostanie doliczona np. dodatkowa gotówka. Zostanie ona nam wypłacona wraz z podpisaniem umowy kredytowej. W ten sposób biorąc “do ręki” 2000 zł i konsolidując zobowiązania na 3000 zł, razem nasz kredyt konsolidacyjny wynosić będzie 5000 zł, które będziemy musieli spłacać w małych ratach.

Korzyści kredytów konsolidacyjnych

Kredyt konsolidacyjny to bardzo wiele korzyści, które będą nam pomocne w różnych sytuacjach. Pierwszym plusem kredytu konsolidacyjnego jest zmniejszenie miesięcznych rat. Bardzo często znajdujemy się w sytuacji, w której pogarszają się nasze warunki finansowe np. poprzez utratę pracy jednego z członków rodziny czy problemów finansowych. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu możemy obniżyć nasze łączne miesięczne raty nawet o kilkadziesiąt procent, spłacając je po prostu dłużej. Dzięki temu możemy uniknąć wpadnięcia w zadłużenie, spiralę zadłużenia, lub wypowiedzenia umów kredytów i zobowiązań, których nie będziemy spłacać terminowo. Dzięki konsolidacji, czyli zmniejszeniu miesięcznych rat możemy również zwiększyć swoją zdolność kredytową, Starając się o inny większy kredyt np. mieszkaniowy czy samochodowy wnioskując o niego, podamy niższą sumę miesięcznych rat, bez podawania ich długości. Taka opcja pozwoli często na wzięcie kredytu, którego nie dostalibyśmy, mając dwa lub trzy razy większe miesięczne raty. Samo wzięcie kredytu konsolidacyjnego w banku, a nie np. pożyczki konsolidacyjnej w prywatnej firmie pożyczkowej będzie dla nas dużo bezpieczniejsze — szczególnie przy dużych sumach. Kredyty takie są udzielane na podstawie prawa bankowego, które zapewnia dużo lepszą ochronę dla klientów niż prawo cywilne w przypadku prywatnych pożyczek konsolidacyjnych, na podstawie którego są udzielane.

Minusy kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny posiada również pewne minusy, na które musimy zwrócić uwagę. Pierwszym z nich, jest zapłacenie podwójnego oprocentowania. Od sumy konsolidacji będziemy musieli zapłacić dodatkowo kilkanaście procent odsetek jak przy każdym innym kredycie. Biorąc pod uwagę, że już wcześniej przy każdym pojedynczym zobowiązaniu płaciliśmy oprocentowanie, warto przekalkulować czy taki kredyt będzie dla nas korzystny. Drugim minusem jest konieczność posiadania zdolności kredytowej przy braniu kredytu konsolidacyjnego. Przeważnie, jeśli chcemy połączyć kilka zobowiązań, nie jesteśmy w najlepszej kondycji finansowej. Warto zatem zadbać o konsolidację zobowiązań, kiedy spłacamy je jeszcze regularnie i nie mamy opóźnień, a nasza sytuacja finansowa jest ogólnie dobra.