Jak wspólne finanse i współkredytobiorca zmieniają zdolność kredytową?
- Współkredytobiorca podniesie zdolność tylko wtedy, gdy łączne, stabilne i udokumentowane dochody przewyższają sumę kosztów życia i długów obojga, a profil ryzyka spełnia standardy banku (Rekomendacje KNF).
- Najsilniejszy efekt uzyskasz przy etat+etat lub etat+B2B z długim stażem oraz niskim DTI i czystym BIK.
- Pułapka: partner z niskim BIK, wysokimi limitami kart i krótkim stażem potrafi obniżyć ofertę lub doprowadzić do odmowy.
- Najlepszy ruch teraz: przez 30 dni zrób „dietę kredytową”: zamknij nieużywane limity/karty, spłać wykorzystanie aktywnych kart do <10%, pobierz Raport BIK i skompletuj dokumenty dochodowe.
Wspólne finanse i współkredytobiorca zwiększają Twoją zdolność kredytową, jeśli łączne dochody są stabilne, a obciążenia i ryzyko obu osób mieszczą się w standardach oceny banku. Bank zsumuje dochody i koszty, przetestuje je buforem KNF i oceni historię BIK każdej osoby. Pytanie brzmi: czy profil partnera pomoże, czy „położy” wniosek?
Spis treści:
Czym różni się wspólny wniosek od indywidualnego i kiedy dołączenie współkredytobiorcy realnie podnosi zdolność?
Wspólny wniosek to ocena dwóch profili ryzyka i zsumowanie dochodów, ale też zsumowanie kosztów i długów. Bank działa w reżimie Rekomendacji KNF (S i T): bada stabilność dochodów, odporność na wzrost rat oraz kompletność dokumentów. Dołączenie partnera poprawia zdolność, gdy jego dochód jest stały i udokumentowany, a jego długi i koszty życia są niskie. Uproszczony przykład: partner wnosi 8 000 zł netto, ma stałe obciążenia 3 000 zł, więc wspólna nadwyżka rośnie o ~5 000 zł i pozwala „unieść” wyższą ratę testową. Gdy profil BIK partnera jest słaby i ma wysokie limity kart, wspólny wniosek obniży ocenę ryzyka i pogorszy warunki.
Partner wnosi 4 000 zł netto (UoP), ale ma kartę kredytową z limitem 20 000 zł i limit w koncie 10 000 zł. Bank doliczy do waszych obciążeń ok. 3–5% tych limitów: czyli 600–1000 zł (karta) + 300–500 zł (limit ROR). Łącznie ~900–1500 zł stałego obciążenia – nawet jeśli limity nie są używane. Efekt: dodatkowe 4 000 zł dochodu zostaje „zjedzone” przez pasywa i zdolność pary może być niższa niż zdolność głównego wnioskodawcy solo.
Jak bank liczy łączne dochody pary: etat, B2B, umowy cywilne, najem, świadczenia i alimenty?
Bank kwalifikuje dochody zgodnie z dobrymi praktykami: priorytet mają etaty i powtarzalne wpływy, następnie B2B z odpowiednim stażem oraz udokumentowaną rentownością; umowy cywilne i sezonowość traktowane są ostrożnie. Najem: wymagana umowa, rozliczenia podatkowe i ciągłość wpływów. Świadczenia i alimenty akceptowane są, o ile są bieżące i potwierdzone. Twoje zadanie: dostarczyć umowy, PIT/KPiR, ZUS/US, wyciągi 3–6M oraz umowy najmu z rozliczeniami. Bank zsumuje zaakceptowane strumienie i od nich odejmie koszyki wydatków i rat.
Jak istniejące długi i limity kart każdego partnera obniżają zdolność (DTI) i jak to naprawić?
DTI to relacja łącznych zobowiązań miesięcznych do dochodu netto. Bank zlicza raty kredytów, minimalne spłaty kart, limity w ROR, raty abonamentowe oraz alimenty po stronie płatnika. Każdy otwarty limit, nawet niewykorzystany, dodaje minimalną spłatę do DTI. Przykład: karta 10 000 zł liczona bywa jako 3–5% limitu miesięcznie, czyli 300–500 zł obciążenia. Plan: zamknij zbędne karty i limity, pozostaw jedną niską linię z wykorzystaniem <10%, rozważ konsolidację drobnych rat przed złożeniem wniosku i pokaż to w wyciągach 3–6M.
- DTI (suma rat / dochód netto): typowe limity rzędu 40–50%.
- Bufor stopy (KNF): bank liczy zdolność z podwyższoną ratą, np. +2,5 p.p. dla oprocentowania zmiennego.
- Staż dochodu B2B/UCP: często 12–24 miesiące ciągłości i udokumentowania wpływów.
Jak wspólność majątkowa i rozdzielność (intercyza) wpływają na odpowiedzialność za dług i ocenę ryzyka?
Wspólność ustawowa od ślubu obejmuje majątek wspólny (KRiO art. 31). Rozdzielność porządkuje własność, ale nie znosi solidarnej odpowiedzialności wobec banku, jeśli obie osoby podpisały umowę. Zgodnie z KC art. 366 bank dochodzi całości świadczenia od dowolnego współdłużnika aż do pełnego zaspokojenia. Dla banku ustrój majątkowy mówi o alokacji aktywów, lecz decydująca jest solidarność długu i zdolność do jego obsługi. Sprawny akt notarialny (udziały, zgody, oświadczenia) przyspiesza proces i zmniejsza ryzyko formalne.
| Obszar | Znaczenie dla banku | Podstawa |
|---|---|---|
| Wspólność ustawowa | Analiza majątku wspólnego i oświadczeń małżonków | KRiO art. 31 |
| Rozdzielność (intercyza) | Porządek własności, brak wpływu na solidarność długu | KC art. 366 |
Jak liczba osób w gospodarstwie domowym i koszty utrzymania rodziny zmieniają zdolność kredytową pary?
Większe gospodarstwo to wyższe koszty utrzymania przyjmowane do kalkulacji: mieszkanie, transport, edukacja, opieka, ubezpieczenia, opłaty stałe. Bank stosuje wewnętrzne normatywy zgodne z zasadami ostrożnościowymi (Rekomendacja T). Każda dodatkowa osoba obniża nadwyżkę i wynik testu raty. Twój plan: usuń zbędne subskrypcje, stabilizuj rachunki, a wydatki okazjonalne przesuwaj po decyzji kredytowej. Spójne wyciągi 3–6M bez skoków kosztów stałych poprawiają odbiór profilu.
- usuń niepotrzebne abonamenty;
- płać z konta bieżącego zamiast kartą kredytową;
- utrzymaj powtarzalność wpływów i kosztów przez min. 3 miesiące.
Jak historia kredytowa i scoring BIK każdego z partnerów wpływają na decyzję, marżę i warunki oferty?
Scoring BIK (0–100 pkt) odwzorowuje prawdopodobieństwo terminowej spłaty. Bank patrzy na terminowość, zapytania, strukturę limitów i długość historii. Wspólny wniosek „dziedziczy” najsłabszy element: opóźnienia jednej osoby i świeże zapytania psują ofertę. Działanie: spłać zaległości, zamknij limity, ogranicz nowe zapytania, pobierz Raport BIK i przejrzyj sekcję „Zapytania”. Różnica między 60 a 85 punktów u współkredytobiorcy bywa granicą akceptacji progu ryzyka i lepszej marży.
Jak wiek, staż pracy i forma zatrudnienia współkredytobiorcy ograniczają maksymalny okres i wysokość kredytu?
Okres spłaty łączy się z realistycznym horyzontem dochodów. Rekomendacja S zaleca ostrożne założenia co do okresu i stabilności dochodu. Im bliżej emerytury, tym krótszy akceptowany okres i wyższa rata testowa. Etat z długim stażem przechodzi łatwiej, B2B wymaga wykazania ciągłości i rentowności, umowy cywilne – dłuższej obserwacji. Współkredytobiorca z krótkim stażem B2B i zmiennym przychodem nie poprawi wyniku, jeśli bank zredukuje akceptowany dochód lub skróci horyzont kalkulacyjny.
Jakie strategie podniesienia zdolności działają w duecie: spłata limitów, konsolidacja, kolejność wnioskodawców i wyższy wkład własny?
Zacznij od porządku w długach (zamykanie kart i limitów, konsolidacja drobnych rat), potem udokumentuj dochód (ciągłość wpływów, ZUS/US, PIT/KPiR), a następnie podnieś wkład własny. Każdy dodatkowy punkt procentowy wkładu zmniejsza ryzyko i koszt. Wniosek układaj tak, by jako pierwszy wystąpił stabilniejszy wnioskodawca. Przy asymetrii ryzyka rozważ złożenie wniosku indywidualnie i dopisanie partnera po poprawie parametrów – jeśli bank i konstrukcja transakcji to dopuszcza.
Jak zabezpieczyć się na wypadek rozstania: umowa partnerska/małżeńska, podział udziałów i kluczowe zapisy w akcie notarialnym?
Wobec banku obowiązuje solidarność dłużników – rozstanie nie zwalnia z długu żadnej ze stron (KC art. 366). Zabezpieczcie się przez umowę majątkową (rozdzielność lub modyfikację wspólności), akt notarialny z udziałami i oświadczeniami o kosztach/korzystaniu oraz – gdy trzeba – umowę użyczenia/najmu regulującą bieżące zasady.
Checklista – krok po kroku
- Pobierz Raport BIK obojga i usuń opóźnienia >0 dni; zweryfikuj „Zapytania”.
- Zamknij zbędne karty/limity, utrzymaj wykorzystanie kart <10%.
- Skonfiguruj dokumenty dochodu: umowy, ZUS/US, PIT/KPiR, umowy najmu z rozliczeniami.
- Przygotuj umowę majątkową i projekt udziałów do aktu notarialnego.
- Podnieś wkład własny o +5–10 p.p. albo dołóż zabezpieczenie rzeczowe.
- Ustal kolejność wnioskodawców (lepszy BIK/stabilny etat – pierwszy).
- Złóż wniosek po 30 dniach „diety kredytowej” na kontach (spójne wyciągi).
FAQ – Wspólny kredyt i zdolność (szybkie odpowiedzi)
Tak, gdy jego limity i raty tworzą obciążenie wyższe niż wnoszony dochód. Słaby BIK dodatkowo pogarsza ofertę.
Raty kredytów, leasingi, alimenty oraz 3–5% posiadanych limitów kart i ROR – nawet gdy ich nie używasz.
Nie. Po podpisaniu wspólnej umowy oboje odpowiadacie solidarnie wobec banku (KC art. 366).
Etat na czas nieokreślony. B2B i umowy cywilne – zwykle po 12–24 miesiącach stabilnych wpływów.
Natychmiast: zamknij limity kart/ROR i obniż wykorzystanie kart <10%. Bank zobaczy to w BIK i na wyciągach.
Osoba ze stabilniejszym dochodem, dłuższym stażem i wyższym BIK. To poprawia odbiór wniosku.
Tylko po aneksie i ponownej analizie, jeśli osoba zostająca ma pełną zdolność solo. W przeciwnym razie – odmowa.
Źródła
- KNF – Rekomendacje dla banków (S i T), dostęp 24/10/2025 r.
- KNF, Rekomendacja S – nowelizacja 19/06/2023 r., PDF
- KNF, Rekomendacja T – ryzyko detaliczne, PDF
- KRiO – art. 31 (wspólność ustawowa), ISAP
- KC – art. 366 (solidarność dłużników), ISAP
- BIK – informacje o ocenie punktowej i raporcie konsumenckim, dostęp 24/10/2025 r.
Aktualizacja artykułu: 25 października 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.
Jacek Grudniewski
Jacek Grudniewski - właściciel Altberger i współtwórca porównywarek i blogów finansowych, były przedstawiciel ubezpieczeniowo-finansowy i konsultant kredytów hipotecznych online. Obecnie bloger, afiliant, pasjonat nowych technologii.
Zobacz również
Jak ustawić limity i powiadomienia, aby zminimalizować ryzyko fraudu?
Jak porównać funkcje aplikacji bankowych pod kątem kredytobiorcy?
