Spis treści:

Zakup mieszkania lub budowa domu to jedna z najważniejszych decyzji finansowych. Aby uzyskać kredyt hipoteczny, banki wymagają wniesienia wkładu własnego. Najczęściej kojarzy się on z gotówką, ale w rzeczywistości można wykorzystać różne aktywa i oszczędności. Sprawdź, jakie rozwiązania są akceptowane i jak przygotować się do wnioskowania o finansowanie.

Czym jest wkład własny i dlaczego jest wymagany?

Wkład własny to część wartości nieruchomości, którą kupujący finansuje z własnych środków. Banki wymagają tego zabezpieczenia, aby zmniejszyć ryzyko kredytowe i zwiększyć stabilność spłaty. Obecnie standardem jest minimalny wkład własny na poziomie 20% wartości nieruchomości. W przypadku niektórych ofert można uzyskać kredyt hipoteczny na 10% wkładu, ale banki oczekują wtedy dodatkowego zabezpieczenia, np. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Gotówka jako najczęstsza forma wkładu własnego

Najbardziej oczywistym rozwiązaniem jest gotówka zgromadzona na koncie oszczędnościowym lub lokacie. Banki wymagają, aby środki miały legalne pochodzenie i były odpowiednio udokumentowane. Podczas zakupu nieruchomości przelew trafia bezpośrednio na konto sprzedającego – dewelopera lub właściciela mieszkania.

Ważne jest, aby środki na wkład własny kredyt hipoteczny znajdowały się na rachunku na długo przed złożeniem wniosku. Banki analizują historię finansową i sprawdzają, czy wkład nie pochodzi np. z pożyczki, co mogłoby obniżyć zdolność kredytową.

Środki z programów rządowych i dotacji

Dla osób, które nie mają wystarczających oszczędności, istnieją różne formy wsparcia. Przykładem jest program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, w którym brakującą kwotę gwarantuje Bank Gospodarstwa Krajowego. W 2024 roku banki oferujące ten produkt umożliwiają uzyskanie kredytu bez konieczności gromadzenia własnych oszczędności, ale obowiązują określone limity cenowe nieruchomości i wymogi dochodowe.

Dodatkowo, niektóre samorządy oferują dofinansowanie na wkład własny, szczególnie w przypadku młodych osób planujących zakup pierwszego mieszkania.

Inne formy wkładu własnego akceptowane przez banki

Banki dopuszczają również inne formy wkładu własnego nieruchomość, co oznacza, że nie zawsze trzeba dysponować gotówką. Akceptowane mogą być:

1. Działka jako wkład własny – jeśli budowa domu finansowana jest kredytem, bank zaliczy wartość gruntu na poczet wkładu własnego. Wyceny dokonuje rzeczoznawca majątkowy.

2. Środki zgromadzone na PPK, IKE lub IKZE – część banków akceptuje oszczędności zgromadzone na indywidualnych rachunkach emerytalnych, pod warunkiem udokumentowania ich pochodzenia.

3. Sprzedaż innej nieruchomości – jeśli posiadana nieruchomość zostanie sprzedana, jej wartość może posłużyć jako wkład własny. Wymagane jest jednak przedstawienie umowy sprzedaży i dowodu wpływu środków.

4. Darowizna na wkład własny – środki przekazane przez najbliższą rodzinę są często akceptowane przez banki, pod warunkiem udokumentowania darowizny i zgłoszenia jej do urzędu skarbowego.

5. Wkład pracy własnej – w przypadku budowy domu systemem gospodarczym bank może uznać za wkład własny wartość wykonanych robót oraz zakupionych materiałów budowlanych.

Jak zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu z minimalnym wkładem własnym?

Osoby posiadające kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym powinny zadbać o wysoką zdolność kredytową. Stabilne zatrudnienie, unikanie nadmiernego zadłużenia i dobra historia w BIK mają ogromne znaczenie. Warto również wcześniej zminimalizować limity na kartach kredytowych oraz inne zobowiązania, które mogą obniżyć zdolność kredytową.

Alternatywą może być dodatkowe zabezpieczenie kredytu, np. hipoteka na inną nieruchomość, jeśli jest wolna od obciążeń. Niektóre banki wymagają w takich przypadkach wyceny przez rzeczoznawcę oraz wpisu do księgi wieczystej.

Jacek Grudniewski
Vbank.pl