Jak i kiedy przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Na co zwrócić uwagę?
📌 Najważniejsze wnioski (w pigułce):
- Refinansowanie może obniżyć ratę, skrócić okres spłaty lub dać bezpieczeństwo stałej stopy procentowej.
- Opłacalność zależy od całkowitych kosztów (RRSO, prowizje, wycena, opłaty sądowe, ubezpieczenia) względem oszczędności na odsetkach.
- Najpierw porównuj RRSO, dopiero potem marżę czy nominalne oprocentowanie.
- Standardowy czas procesu to 4–12 tygodni (czasem dłużej z powodu wpisów KW).
Spis treści:
🔁 Dlaczego warto czasem przenieść kredyt hipoteczny?
Odpowiedź: Bo nowy bank może zaproponować niższą marżę/oproc., krótszy czas spłaty lub stałą stopę — co obniży ratę i/lub da przewidywalność.
Zaciągając kredyt kilka lat temu, warunki mogły wyglądać inaczej: wyższa marża, zmienne oprocentowanie, wymagane dodatkowe produkty. Rynek jednak się zmienia i banki walczą o klientów korzystnymi warunkami refinansowania. To może się opłacić, jeśli nowa oferta oznacza niższe oprocentowanie, krótszy czas spłaty lub większą stabilność. Refinansowanie kredytu hipotecznego nie jest darmowe, a samo porównanie rat to za mało — liczy się całkowity koszt i elastyczność umowy. Przeniesienie warto rozważyć zwłaszcza po poprawie sytuacji finansowej albo po zakończeniu okresu stałej stopy.
❓ Kiedy opłaca się przenieść kredyt do innego banku?
Odpowiedź: Gdy nowa oferta realnie obniża RRSO i/lub skraca okres spłaty, a koszty przenosin nie „zjadają” zysków.
Najczęstszy powód to niższe oprocentowanie. Różnica 1 p.p. może oznaczać kilkadziesiąt tysięcy zł mniej odsetek przez 20–30 lat. Zmiana ze zmiennej na stałą zwiększa przewidywalność wydatków (ważne, jeśli obawiasz się wzrostu stóp). Refinansowanie ma też sens, gdy chcesz skrócić okres spłaty. Po poprawie zdolności kredytowej (np. wyższe dochody) możesz wynegocjować niższą marżę bez „obowiązkowych” dodatków.
❌ W jakich przypadkach lepiej nie refinansować kredytu?
Odpowiedź: Gdy do końca zostało niewiele lat i spłacasz głównie kapitał albo gdy koszty przenosin przewyższą korzyści.
- Do końca spłaty pozostało niewiele lat (np. mniej niż 5).
- Obecna umowa przewiduje wysoką prowizję za wcześniejszą spłatę.
- Twoja zdolność lub historia kredytowa uległy pogorszeniu.
- Wartość nieruchomości znacząco spadła, pogarszając wskaźnik LTV.
⚙️ Jak przebiega proces przeniesienia kredytu hipotecznego?
Krok 1: Weryfikacja i przygotowanie dokumentów
Sprawdź warunki obecnej umowy, zwłaszcza prowizję za wcześniejszą spłatę. Zbierz dokumenty finansowe (o dochodach, PIT) i dotyczące nieruchomości.
Krok 2: Złożenie wniosku i decyzja kredytowa
Złóż wniosek w nowym banku. Bank przeprowadzi analizę zdolności kredytowej i wycenę nieruchomości, a następnie wyda decyzję.
Krok 3: Podpisanie umowy i spłata starego kredytu
Po otrzymaniu pozytywnej decyzji, podpisujesz nową umowę kredytową. Nowy bank przelewa środki na spłatę Twojego zadłużenia w starym banku.
Krok 4: Formalności w Księdze Wieczystej
Po spłacie składasz wniosek o wykreślenie hipoteki starego banku i wpisanie hipoteki nowego banku do księgi wieczystej nieruchomości.
🔍 Na co szczególnie zwrócić uwagę w nowej ofercie?
Odpowiedź: Patrz w pierwszej kolejności na RRSO i warunki nadpłat/wyjścia, a nie tylko na marżę.
RRSO zbiera wszystkie koszty (oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenia, pakiety). Przykład: 0% prowizji, ale drogie konto/karta — realny koszt rośnie. Sprawdź zasady wcześniejszej spłaty i nadpłat (część banków nie pobiera opłat, inne tylko po kilku latach). Zwróć uwagę na wakacje kredytowe, elastyczność umowy i czas reakcji banku. Niższe oprocentowanie nie zawsze oznacza najlepszą ofertę.
💰 Jakie są koszty przeniesienia kredytu hipotecznego?
Odpowiedź: Kluczowe pozycje to wycena, opłaty sądowe, prowizja nowego banku i ubezpieczenia — zwykle łącznie od kilkuset do kilku tysięcy zł.
- Wycena nieruchomości: 400–1000 zł (często 0 zł w promocjach banków).
- Zaświadczenie o saldzie kredytu: 50–300 zł.
- Opłaty sądowe: wpis hipoteki 200 zł, wykreślenie starej 100 zł.
- Prowizja za nowy kredyt: 0%–kilka % (zależy od oferty; wiele banków ma 0%).
- Ubezpieczenia wymagane przez bank (na życie/nieruchomości): kwoty zależne od oferty.
Jeśli stary kredyt ma zmienne oprocentowanie i był podpisany po 22.07.2017 r., zwykle brak prowizji za wcześniejszą spłatę po 3 latach. W starszych umowach mogą obowiązywać opłaty. Pamiętaj też o ubezpieczeniu pomostowym — bank dolicza podwyższoną marżę do czasu wpisu hipoteki.
🏦 Które banki mają atrakcyjne oferty refinansowania w 2025 roku?
Odpowiedź: W sierpniu 2025 r. szczególnie zwracają uwagę: BNP Paribas (marże od ok. 1,75%), ING (~1,80–1,85%), mBank (od ~1,86%), Millennium (0% prowizji, wakacje kredytowe, stała stopa).
Ostatnia weryfikacja tabeli: 03 sierpnia 2025 r.
📊 Porównanie wybranych ofert (sierpień 2025)
| Bank | Marża (orientacyjnie) | Prowizja | Min. wkład | Wcześniejsza spłata | Dla kogo najlepsza? |
|---|---|---|---|---|---|
| BNP Paribas | ok. 1,75% – 2,45% | 0% (w wybranych wariantach) | 20% | Zmienne: 0 zł po 3 latach; Stałe: wg umowy | Dla szukających niskiej marży i spełniających warunki pakietów |
| ING (wariant „Łatwy start”) | ok. 1,80–1,85% | 0% | 20% | 0 zł za nadpłaty i wcześniejszą spłatę | Dla chcących prostych zasad i stałej stopy na 5 lat |
| mBank | od ok. 1,86% (promocje) | 0% (prom.) | 10% | 0 zł za częściową nadpłatę; całość – wg umowy | Dla potrzebujących 10% wkładu i elastycznych nadpłat |
| Millennium | ok. 2,60–2,70% (LTV ≤80%) | 0% | 20% | 0% (dla nowych umów; starsze – wg TOiP) | Dla ceniących wakacje kredytowe i 0% prowizji |
Uwaga: rzeczywiste warunki zależą od LTV, profilu klienta i spełnienia warunków pakietowych. Ostateczne parametry potwierdza Formularz Informacyjny i umowa.
📚 Refinansowanie w praktyce — krótkie case studies
🔒 Przykład 1 — Zmiana ze zmiennej na stałą stopę
Pan Jan miał 400 000 zł kredytu z marżą 2,5% + WIBOR 3M. Rata wahała się wraz ze stopami. Przeniósł kredyt na stałe oprocentowanie 5,5% na 5 lat. Nowa rata była o ok. 80 zł wyższa, ale zyskał spokój i przewidywalność. Koszty przeniesienia (wycena, sąd) wyniosły ok. 1500 zł — dla Jana „zwróciły się” w komforcie psychicznym.
📉 Przykład 2 — Niższa marża po poprawie zdolności
Pani Anna 5 lat temu zaciągnęła kredyt z marżą 2,8%. Dziś jej zdolność jest wyższa. Nowy bank zaproponował marżę 1,9%. Po przeniesieniu 350 000 zł rata spadła o ~250 zł/mies., co daje ok. 3000 zł rocznie.
🧠 Mity i fakty o refinansowaniu
- Mit: „Przeniesienie kredytu jest zawsze opłacalne.”
Fakt: Nie, jeśli koszty operacyjne przewyższą zysk — zwłaszcza pod koniec okresu kredytowania. - Mit: „Muszę mieć ogromny wkład własny.”
Fakt: Niekoniecznie — jeśli wartość nieruchomości wzrosła, LTV naturalnie się poprawił; część banków akceptuje 10% z dodatkowymi zabezpieczeniami.
📝 Jak przygotować się do procesu przeniesienia kredytu?
Odpowiedź: Sprawdź zapisy obecnej umowy, policz saldo i koszty; przygotuj dokumenty i z wyprzedzeniem złóż wniosek (procedura trwa tygodnie).
Zweryfikuj prowizję za wcześniejszą spłatę oraz aktualne saldo. Zbierz dokumenty finansowe (dochody, PIT-y, wyciągi) i nieruchomości. Licz się z ponowną analizą zdolności. Dobra historia spłaty, wyższe dochody i niski LTV ułatwiają negocjacje. Nie odwlekaj — procedura zajmuje 4–12 tygodni, a wpisy do KW w niektórych miastach trwają dłużej.
👀 Ukryte pułapki i pytania, które musisz zadać przed refinansowaniem
Odpowiedź: Nie podpisuj umowy bez zadania kilkunastu precyzyjnych pytań – wiele warunków „ukrytych” jest poza ofertą wstępną.
Oferty refinansowe mogą wyglądać atrakcyjnie na pierwszy rzut oka, ale szczegóły zapisane w TOiP, regulaminach i symulacjach mogą diametralnie zmienić opłacalność. Poniższe pytania warto zadać ekspertowi kredytowemu lub przedstawicielowi banku, zanim podejmiesz decyzję:
- Jaki jest całkowity koszt ubezpieczenia na życie i czy mogę z niego zrezygnować np. po 5 latach bez zmiany marży?
- Jakie są warunki wcześniejszej spłaty kredytu w okresie stałego oprocentowania? Czy obowiązują limity lub prowizje?
- Czy dołączona karta kredytowa ma opłatę roczną i czy jej rezygnacja obniży lub podwyższy marżę kredytu?
- Proszę pokazać w symulacji, jak zmieni się rata po zakończeniu stałej stopy (np. 5 lat), przy założeniu, że WIRON 1M nie wzrośnie.
- Czy w umowie zawarta jest klauzula zmiany marży po utracie dochodów lub niedotrzymaniu warunków pakietu?
- Czy mogę bezpłatnie nadpłacać kredyt przez system online? Czy wybór skutku (rata/okres) jest dostępny online?
- Jak długo bank dolicza ubezpieczenie pomostowe i jak szybko składa wniosek o wpis hipoteki?
- Czy oferta zawiera cross-selling, który jest warunkiem 0% prowizji (np. konto z wpływem, karta, ubezpieczenie)?
- Jakie będą rzeczywiste koszty zamknięcia kredytu – także po stronie obecnego banku (zaświadczenia, prowizje, opłaty sądowe)?
Te pytania pomagają odkryć pełny obraz oferty, a nie tylko marketingowy slajd. Odpowiedzi warto mieć na piśmie lub w oficjalnych dokumentach banku (Formularz Informacyjny, Regulamin, TOiP). W razie wątpliwości poproś o doprecyzowanie, ponieważ to Ty ponosisz ryzyko decyzji.
❓ Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Ile realnie można zaoszczędzić na przeniesieniu kredytu?
Oszczędność na racie bywa od kilkudziesięciu do kilkuset zł miesięcznie. W całym okresie, po odjęciu kosztów operacji, często to dziesiątki tysięcy zł — zwłaszcza przy długich terminach.
Czy bank może odmówić przeniesienia do siebie kredytu?
Tak, nowy bank ocenia zdolność jak przy nowym wniosku. Odmowa grozi przy pogorszeniu finansów, negatywnej historii BIK lub zbyt wysokim LTV.
Czy do refinansowania potrzebna jest nowa wycena nieruchomości?
W większości przypadków tak; czasem bank finansuje wycenę w promocji, standardowo to ok. 400–1000 zł.
Co ważniejsze: niska marża czy niskie RRSO?
RRSO – pokazuje pełny koszt (prowizje, ubezpieczenia, konta), więc lepiej oddaje opłacalność.
Jak długo trwa cały proces przeniesienia kredytu?
Średnio 4–8 tygodni, ale przy opóźnieniach w KW nawet 3–4 miesiące.
Czy mogę przenieść kredyt, gdy kończy się okres stałego oprocentowania?
To idealny moment na porównanie ofert – nie przyjmuj automatycznie propozycji obecnego banku.
Czy muszę informować stary bank o planach przeniesienia?
Nie na etapie porównań. Dowie się, gdy poprosisz o zaświadczenie o saldzie, potrzebne nowemu bankowi.
Aktualizacja artykułu: 03 sierpnia 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.
Jacek Grudniewski
Jacek Grudniewski - właściciel Altberger i współtwórca porównywarek i blogów finansowych, były przedstawiciel ubezpieczeniowo-finansowy i konsultant kredytów hipotecznych online. Obecnie bloger, afiliant, pasjonat nowych technologii.
