Jak i kiedy przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Na co zwrócić uwagę?

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku może obniżyć raty, skrócić okres spłaty lub dać przewidywalność dzięki stałemu oprocentowaniu. Ale trzeba dobrze policzyć, czy się opłaca.

Dlaczego kredyt hipoteczny warto czasem przenieść?

Zaciągając kredyt hipoteczny kilka lat temu, warunki mogły wyglądać zupełnie inaczej niż dziś. Marża była wyższa, oprocentowanie zmienne, a bank doliczał dodatkowe produkty. Tymczasem rynek się zmienia. Banki walczą o klientów oferując korzystniejsze warunki refinansowania – czyli przejęcia starego kredytu na nowych zasadach. To może się opłacić, jeśli nowa oferta oznacza niższe oprocentowanie, krótszy czas spłaty lub większą stabilność. Refinansowanie kredytu hipotecznego nie jest jednak darmowe, a samo porównanie rat to za mało. Liczy się całościowy koszt i elastyczność nowej umowy. Przeniesienie kredytu warto rozważyć szczególnie wtedy, gdy poprawiła się sytuacja finansowa lub skończył się okres stałej stopy procentowej.

Kiedy opłaca się przenieść kredyt do innego banku?

Najczęstszy powód? Niższe oprocentowanie w nowej ofercie. Różnica zaledwie 1 punktu procentowego może przełożyć się na kilkadziesiąt tysięcy złotych mniej do spłaty przez 20–30 lat. Ale to tylko jeden ze scenariuszy. Zmiana oprocentowania ze zmiennego na stałe zwiększa przewidywalność wydatków, szczególnie jeśli obawiasz się wzrostu stóp NBP. Warto też rozważyć refinansowanie, gdy chcesz skrócić okres spłaty i szybciej pozbyć się długu. Z kolei osoby po poprawie zdolności kredytowej (np. wzroście dochodów) mogą uzyskać niższą marżę, rezygnując przy tym z niepotrzebnych produktów dodatkowych.

W jakich przypadkach lepiej nie refinansować kredytu?

Refinansowanie nie zawsze ma sens. Jeśli do końca spłaty pozostało kilka lat, a większość rat to już spłata kapitału, zmiana banku prawdopodobnie nic nie zmieni. Koszty przeniesienia – operat szacunkowy, prowizja, opłaty sądowe – mogą wtedy przewyższyć zysk. Podobnie jeśli obecny bank pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę, np. w pierwszych 3 latach umowy ze zmienną stopą lub w ogóle – jeśli umowa jest sprzed 2017 r. Także w sytuacji gorszej historii kredytowej lub spadku wartości nieruchomości może okazać się, że nowy bank nie udzieli kredytu lub zażąda dodatkowego wkładu własnego. Warto dokładnie przeliczyć, co się opłaca – w liczbach, a nie tylko w założeniach.

Jak przebiega proces przeniesienia kredytu hipotecznego?

Na początku trzeba zebrać dokumenty – zarówno osobiste (dowód, akt małżeństwa), jak i finansowe (zaświadczenia o zarobkach, PIT-y, wyciągi z kont). Bank sprawdzi też dokumenty nieruchomości i aktualną wycenę. Po pozytywnej decyzji kredytowej podpisujesz nową umowę, a nowy bank spłaca stary kredyt. W tym samym czasie uruchamiane są formalności: wykreślenie starej hipoteki i wpisanie nowej do księgi wieczystej. Całość trwa średnio 4–6 tygodni, choć przy opóźnieniach w sądach wieczystoksięgowych (np. w Warszawie) może się wydłużyć nawet do 3 miesięcy.

Na co szczególnie zwrócić uwagę w nowej ofercie?

Porównując oferty banków, nie patrz wyłącznie na marżę. Ważniejsze jest RRSO, czyli rzeczywisty koszt kredytu, który uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale też prowizję, ubezpieczenia i produkty dodatkowe. Przykład? Bank oferuje 0% prowizji, ale wymaga konta z wpływami i drogiej karty kredytowej – to podnosi realny koszt. Sprawdź też warunki wcześniejszej spłaty i nadpłat. Niektóre banki nie pobierają za to żadnych opłat, inne dopiero po kilku latach. Wreszcie warto zwrócić uwagę na wakacje kredytowe, elastyczność umowy i czas reakcji banku. Z pozoru niższe oprocentowanie nie oznacza, że oferta jest najlepsza.

Jakie są koszty przeniesienia kredytu hipotecznego?

Refinansowanie wiąże się z opłatami. Najważniejsze z nich to:

Jeśli stary kredyt miał oprocentowanie zmienne i był podpisany po 22 lipca 2017 r., to bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę po trzech latach. Ale przy starszych umowach mogą obowiązywać dodatkowe koszty. Warto też pamiętać o tzw. ubezpieczeniu pomostowym – bank dolicza podwyższoną marżę do czasu wpisania nowej hipoteki

Które banki mają najlepsze oferty refinansowania w 2025 roku?

Z danych z maja 2025 r. wynika, że najkorzystniejsze warunki refinansowania oferują ING Bank Śląski (marża od 1,87% w wariancie „Łatwy start”) i BNP Paribas (ok. 1,75%). mBank również ma atrakcyjne stawki – 1,84–2,39%, w zależności od LTV. Millennium kusi wakacjami kredytowymi raz w roku i zerową prowizją. PKO BP, Alior i Santander BP oferują stałe oprocentowanie przez 5 lat, co daje stabilność, ale po tym okresie trzeba liczyć się z ponowną analizą. Różnice dotyczą też wkładu własnego – BNP wymaga 20%, inne banki akceptują minimum 10%.

Jak przygotować się do procesu przeniesienia kredytu?

Najpierw sprawdź umowę obecnego kredytu. Dowiedz się, czy obowiązuje prowizja za wcześniejszą spłatę i ile aktualnie wynosi saldo zadłużenia. Następnie zbierz dokumenty finansowe (zaświadczenia o dochodach, PIT-y, wyciągi z konta) oraz dotyczące nieruchomości. Przygotuj się też na ponowną analizę zdolności kredytowej – nowy bank będzie patrzył na Ciebie jak na zupełnie nowego klienta. Jeśli masz dobrą historię spłaty, wysokie dochody i niski LTV, jesteś w uprzywilejowanej pozycji do negocjacji. Nie odkładaj też decyzji na ostatnią chwilę – procedura zajmuje od 4 do 12 tygodni, a w niektórych miastach wpisy do ksiąg wieczystych trwają nawet dłużej.

Aktualizacja artykułu: 29 maja 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.