Jak czytać aneks do umowy przy zmianie wskaźnika i czego nie podpisywać?
- Jak czytać aneks do umowy przy zmianie wskaźnika i czego nie podpisywać? Sprawdź wzór oprocentowania, daty obowiązywania, opłaty i ubezpieczenia oraz zapisy o jednostronnych zmianach banku.
- Tekst jest dla Ciebie, jeśli bank wysłał aneks przy zmianie wskaźnika (np. WIBOR → WIRON, a w kolejnych etapach reformy także POLSTR) i chcesz wyłapać ryzyka przed podpisaniem.
- Na liczbowym przykładzie pokazuję, jak dopisanie korekty +0,50 p.p. potrafi podnieść ratę o ok. 121 zł miesięcznie przy kredycie 400 000 zł na 25 lat (wariant edukacyjny, stawki z 16/01/2026 r.).
- Co robisz teraz: poproś bank o symulację rat na Twoim saldzie i zestawienie całkowitego kosztu kredytu po zmianie, potem porównaj aneks linijka po linijce z umową i tabelą opłat.
Jak czytać aneks do umowy przy zmianie wskaźnika i czego nie podpisywać? Czytaj go jak zmianę „wzoru na odsetki”: najpierw weryfikujesz, jak bank liczy oprocentowanie, od kiedy działa nowy wzór, na jakiej podstawie jest publikowana stawka i czy aneks nie dokłada kosztów oraz ryzyk, których wcześniej nie było.
Aneks przy zmianie wskaźnika bywa krótki, a mimo tego potrafi ukryć najdroższe elementy: korektę, nową opłatę, ubezpieczenie albo zapis o jednostronnym prawie banku do zmiany parametrów. Poniżej dostajesz instrukcję „co sprawdzić” oraz listę zapisów, których nie akceptujesz bez doprecyzowania.
- „bank samodzielnie określa wskaźnik zastępczy” bez zamkniętego mechanizmu i bez ograniczeń.
- „kredytobiorca zrzeka się roszczeń” lub potwierdza brak zastrzeżeń do rozliczeń.
- „marża ulega zmianie” albo staje się zależna od spełnienia dodatkowych warunków.
- „zmiana tabeli opłat” bez wskazania konkretnych kwot i wersji dokumentu.
- „wejście w życie z mocą wsteczną” albo brak jasnego „od której raty” obowiązuje nowy wzór.
| Opcja | Kiedy wybierasz | Zyski | Koszty i minusy | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Podpisujesz aneks „techniczny” | Gdy aneks zmienia wyłącznie wskaźnik i opis publikacji, bez nowych opłat, bez zmiany marży, bez nowych obowiązków. | Szybko domykasz temat, utrzymujesz zasady spłaty, ograniczasz ryzyko sporu proceduralnego. | Trzeba czytać bardzo uważnie, bo „techniczny” bywa marketingowym skrótem. | Wpuszczenie do umowy prawa banku do szerokich zmian pod pozorem zmiany wskaźnika. |
| Prosisz o korektę aneksu | Gdy widzisz dopiski o opłatach, ubezpieczeniach, zgodach lub oświadczeniach, które nie są potrzebne do zmiany wskaźnika. | Usuwasz ryzyka i koszty, zostawiasz sam mechanizm oprocentowania. | Czas i korespondencja, potrzebujesz precyzyjnych pytań. | Przypadkowa akceptacja „pakietu” razem ze zmianą wskaźnika. |
| Wstrzymujesz podpis i uruchamiasz alternatywę | Gdy bank łączy zmianę wskaźnika z pogorszeniem warunków, a Ty masz realną ofertę retencyjną lub plan refinansowania. | Zachowujesz kontrolę, negocjujesz z pozycji faktów i liczb. | Formalności i koszty transakcyjne (np. wycena, wpisy), ryzyko, że rynek nie da lepszej oferty. | Utrata czasu, gdy alternatywa nie domknie się formalnie. |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
- Czy marża zostaje identyczna i bez warunków? (TAK/NIE)
- Czy nie pojawia się korekta, a jeśli jest, ma wzór i limit? (TAK/NIE)
- Czy aneks nie dodaje opłaty i nie odsyła do nowej tabeli opłat bez wskazania wersji? (TAK/NIE)
- Czy aneks nie wprowadza ubezpieczenia ani „pakietu” produktów powiązanych? (TAK/NIE)
- Czy nie ma zapisu o jednostronnej zmianie wskaźnika lub warunków przez bank? (TAK/NIE)
Interpretacja: 0–1 „NIE”, aneks ma zwykle charakter techniczny. 2–3 „NIE”, wstrzymaj podpis i zadaj pytania. 4–5 „NIE”, wróć do banku po korektę i rozważ reklamację.
Przykładowa decyzja: jeśli w aneksie widzisz nową opłatę, ubezpieczenie albo zapis o jednostronnej zmianie, najpierw żądasz korekty, dopiero potem rozważasz podpis.
Spis treści:
Co oznacza aneks zmieniający wskaźnik referencyjny i czego dokładnie dotyczy (WIBOR, WIRON, POLSTR)?
Bank przenosi Twój kredyt z jednego „licznika odsetek” na drugi. WIBOR jest stawką typu IBOR publikowaną przez administratora, natomiast WIRON i POLSTR to wskaźniki oparte o dane rynkowe, występujące także jako stopy składane. Różnice techniczne mają znaczenie dopiero wtedy, gdy przekładają się na koszty, harmonogram i rozkład ryzyk po aneksie.
Aneks powinien jasno wskazać, jaką definicję stawki stosuje bank (np. stopa składana dla okresu 1M, 3M, 6M), a także dzień ustalenia stawki, ewentualny lookback (jeśli występuje) i źródło publikacji. Brak jednoznaczności oznacza spór o to, „jaka stawka” faktycznie weszła do umowy.
| Co bank realnie zmienia | Gdzie to znajdziesz w aneksie | Dlaczego to ma znaczenie |
|---|---|---|
| Wskaźnik (np. WIBOR 3M → WIRON 3M) | paragraf o oprocentowaniu, definicje wskaźnika | zmienia bazę naliczania odsetek |
| Marża | paragraf o marży, zapisy warunkowe | to stały składnik oprocentowania, jego zmiana daje trwały koszt |
| Korekta (spread korygujący) | definicje, załączniki, czasem tabela | bez wzoru i limitu działa jak „ukryta marża” |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
Jak sprawdzić, czy nowy wskaźnik i marża nie podniosą całkowitego kosztu kredytu (RRSO, CKK)?
RRSO pomaga przy porównaniu ofert, ale przy aneksie rozstrzyga zestawienie: ile łącznie zapłacisz od dziś do końca umowy w dwóch wariantach. Poproś bank o dokument, który pokazuje: nową ratę, sumę odsetek oraz wszystkie koszty poboczne po aneksie, na tych samych założeniach.
- Marża, czy zostaje identyczna, bez warunków i wyjątków.
- Korekta, czy jest, jak jest liczona, czy ma limit i datę końca.
- Tabela opłat i prowizji, czy aneks odsyła do nowej wersji tabeli, a jeśli tak, do jakiej (numer, data).
- Ubezpieczenia i „pakiet”, czy aneks dokłada obowiązek, który wpływa na koszt roczny.
Od 04/12/2025 r. stopa referencyjna NBP wynosi 4,00%, a stopa lombardowa 4,50% i depozytowa 3,50%. Ten punkt odniesienia pomaga ocenić, czy wskaźnik rynkowy zachowuje się spójnie wobec decyzji RPP.
- definicja i wzór wprost w aneksie lub załączniku
- limit albo mechanizm ograniczający dowolność (np. stała wartość, brak uznaniowości)
- czas obowiązywania (od kiedy i do kiedy) oraz informacja o aktualizacji
- przykład wyliczenia na Twoim saldzie (w piśmie z banku)
Korekta służy zachowaniu porównywalności ekonomicznej przy zmianie wskaźnika, ale bez powyższych elementów działa jak koszt dopisywany „na wiarę”.
Jakie zapisy w aneksie są standardem, a które zwiększają ryzyko po stronie kredytobiorcy?
Za standard uznaj: nazwę wskaźnika, termin (np. 3M), źródło publikacji, dzień obserwacji, sposób zaokrąglania, datę wejścia w życie. Ryzyko rośnie, gdy pojawia się zapis o „zmianie metodologii” bez mechanizmu ochronnego albo gdy bank dopisuje warunki cenowe (np. opłata, ubezpieczenie, produkt powiązany).
Porównuj aneks z umową w trybie „szukaj różnic”, a nie „czytaj jak artykuł”, szczególnie w paragrafach o oprocentowaniu, opłatach i prawie banku do zmiany regulaminów.
| Element | Standard w aneksie | Sygnał ryzyka |
|---|---|---|
| Publikacja wskaźnika | konkretne źródło, nazwa strony i typ stawki | „źródło według uznania banku” |
| Zaokrąglanie | jasna zasada (np. do 0,01 p.p.) | brak zasady lub dowolność |
| Zmiana regulaminów | wąski zakres, z informowaniem klienta | szerokie uprawnienie do zmiany warunków cenowych |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
Jak policzyć ratę po zmianie wskaźnika i porównać scenariusze na liczbowym przykładzie?
Poniżej wariant edukacyjny na stawkach z dnia 16/01/2026 r.: WIBOR 3M = 3,83%, WIRON 3M stopa składana = 3,53621%. Załóżmy kredyt 400 000 zł na 25 lat, marża 2,00%, raty równe.
| Scenariusz | Wskaźnik | Marża i korekta | Oprocentowanie roczne | Rata (orientacyjnie) |
|---|---|---|---|---|
| A: obecny WIBOR | WIBOR 3M 3,83% | marża 2,00% | 5,83% | ok. 2 536 zł |
| B: WIRON bez korekty | WIRON 3M (stopa składana) 3,53621% | marża 2,00%, korekta 0,00% | 5,53621% | ok. 2 465 zł |
| C: WIRON z korektą (przykład) | WIRON 3M (stopa składana) 3,53621% | marża 2,00%, korekta 0,20% | 5,73621% | ok. 2 513 zł |
| D: wyższa korekta (przykład) | WIRON 3M (stopa składana) 3,53621% | marża 2,00%, korekta 0,50% | 6,03621% | ok. 2 586 zł |
Raty są orientacyjne i zależą od aktualnego salda oraz liczby rat pozostałych do spłaty.
Dopisanie korekty +0,50 p.p. działa jak trwałe podniesienie oprocentowania. W modelu powyżej różnica między scenariuszem B i D to ok. 121 zł miesięcznie, czyli ok. 1 452 zł rocznie, przy założeniach edukacyjnych.
W praktyce prosisz bank o wyliczenia na Twoim saldzie i Twoim harmonogramie. Dopiero wtedy widzisz realny efekt aneksu, a nie efekt „na modelowym kredycie”.
Jakie opłaty, ubezpieczenia i sprzedaż wiązana bywają „ukryte” w aneksie i jak je zidentyfikować?
Szukaj zapisów typu: „zmiana pakietu”, „warunek utrzymania marży”, „wymóg wpływu wynagrodzenia”, „zawarcie lub odnowienie ubezpieczenia”. Jeśli aneks odsyła do regulaminu lub tabeli opłat, sprawdzasz, czy to ta sama wersja, która obowiązywała przy podpisaniu umowy, czy dokument z inną datą i innymi stawkami.
- Opłata za aneks, jednorazowa, bywa wpisana wprost albo jest w tabeli opłat.
- Ubezpieczenie, składka miesięczna lub roczna, czasem z automatycznym odnowieniem.
- Sprzedaż wiązana, warunki typu: wpływ na konto, karta, aktywność, a w razie niespełnienia, wyższa marża.
| Dodatek | Gdzie bywa „schowany” | Co sprawdzasz |
|---|---|---|
| Konto i karta | warunki utrzymania marży, regulamin rachunku | koszt miesięczny, wymagane wpływy, konsekwencje braku spełnienia |
| Ubezpieczenie | załącznik, odsyłacz do OWU, paragraf o zabezpieczeniach | składka, okres, automatyczne odnowienie, kto jest beneficjentem |
| Opłata za aneks | tabela opłat, paragraf „koszty czynności bankowych” | kwota i moment pobrania |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
Klient dostaje aneks „tylko na zmianę wskaźnika”. W treści zostaje marża, ale pojawia się warunek: utrzymanie marży wymaga aktywnego pakietu (konto + karta), a w tabeli opłat dochodzi opłata miesięczna. Efekt jest taki, że wskaźnik spada, a koszt roczny rośnie przez dodatki. Rozwiązanie: żądanie wersji aneksu ograniczonej do oprocentowania oraz symulacji całkowitego kosztu z kosztami konta, kart i polis wprost w wyliczeniu.
Jakie klauzule „nie do podpisania” pojawiają się w aneksach bankowych i dlaczego są problematyczne (w tym wskaźnik zastępczy)?
Jeśli chcesz szybko sprawdzić „czerwone flagi”, wróć do listy z początku tekstu: czerwone flagi w 15 sekund.
Jeżeli bank potrzebuje aneksu wyłącznie do zmiany wskaźnika, nie ma powodu, aby rozszerzać go o oświadczenia o braku roszczeń lub o zgodę na szerokie zmiany regulaminowe. W takiej sytuacji prosisz o wersję aneksu ograniczoną do mechanizmu oprocentowania.
To zapis, który opisuje, jak bank wyznaczy oprocentowanie, jeśli dany wskaźnik przestanie być publikowany albo zostanie zastąpiony. Bezpieczny aneks opisuje kaskadę (kolejność kroków) i nie zostawia bankowi dowolności.
- krok 1: wskazanie konkretnego nowego wskaźnika (jeśli istnieje oficjalny następca)
- krok 2: jasne źródło publikacji i definicja stawki (np. stopa składana dla okresu)
- krok 3: korekta porównawcza z wzorem i limitem albo inny mechanizm ograniczający dowolność
- krok 4: informowanie klienta i brak „mocy wstecznej”
Jeśli widzisz zdanie bez zasad: prosisz o doprecyzowanie: zamknięty mechanizm, źródło i parametr korekty z limitem.
| Co musi być w aneksie | Czego nie akceptujesz bez doprecyzowania |
|---|---|
| nazwa wskaźnika, termin, źródło publikacji, dzień ustalenia stawki | „źródło według uznania banku” albo wskaźnik „określony przez bank” |
| marża wprost, bez warunków i wyjątków | marża zależna od pakietu, wpływów lub aktywności bez wyceny kosztu |
| korekta z definicją, wzorem, limitem i datą obowiązywania | korekta „ustalana przez bank”, bez wzoru i bez limitu |
| jasna data wejścia w życie i rata, od której działa nowy wzór | niejasne daty lub „moc wsteczna” |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
Jak zweryfikować harmonogram, datę wejścia w życie aneksu i zasady ewentualnego powrotu do poprzednich warunków?
W aneksie szukasz trzech dat: podpisania, wejścia w życie oraz daty wyznaczenia stawki (dzień obserwacji). Następnie porównujesz je z harmonogramem spłat. Jeżeli bank załącza nowy harmonogram, weryfikujesz: wysokość raty, część odsetkową, saldo po racie i liczbę rat pozostałych.
Poproś o wpisanie do aneksu konkretnej daty obowiązywania i doprecyzowanie, że pozostałe warunki umowy pozostają bez zmian, zamiast opierać się wyłącznie na zdaniu „pozostałe postanowienia pozostają w mocy”.
Jeżeli aneks opisuje powrót do poprzednich warunków, oczekuj jasnej procedury: kiedy, na jakich zasadach i czy wiąże się to z opłatą. Brak precyzji oznacza ryzyko sporu.
Jak bezpiecznie negocjować treść aneksu, co jeśli nie podpiszesz i kiedy rozważyć ofertę retencyjną lub refinansowanie?
Jeżeli aneks dokłada koszty, prosisz o wariant bez dodatków. Jeżeli bank uzależnia marżę od pakietu, pytasz o wycenę pakietu w złotych rocznie oraz o skutki niespełnienia warunków. Alternatywy oceniasz na liczbach: oferta retencyjna oznacza zmianę warunków w tym samym banku, refinansowanie oznacza nową umowę i koszty transakcyjne.
- Bank wraca z odpowiedzią, prosi o doprecyzowanie albo przedstawia wersję aneksu z poprawkami.
- Twoja pozycja rośnie, gdy masz na piśmie: listę pytań, żądanie symulacji kosztów i wskazanie spornych zapisów.
- Nie składaj podpisu, dopóki nie dostaniesz jednoznacznych odpowiedzi na: marżę, korektę, daty i koszty poboczne.
| Jeśli w aneksie widzisz | To robisz | Co ma trafić do odpowiedzi banku |
|---|---|---|
| nową opłatę lub ubezpieczenie | żądaj wersji bez kosztów dodatkowych | tabela opłat z kwotami, symulacja CKK po zmianie |
| korektę bez zasad | żądaj definicji i limitu korekty | wzór, częstotliwość aktualizacji, data startu i data końca |
| prawo banku do jednostronnych zmian | nie podpisuj bez zawężenia | zamknięty katalog sytuacji i jednoznaczny mechanizm wskaźnika zastępczego |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
- Czy w aneksie jest korekta, a jeśli tak, gdzie jest jej wzór i limit?
- Od której raty obowiązuje nowy wzór oprocentowania i jaki jest dzień ustalenia stawki?
- Czy aneks wprowadza jakiekolwiek nowe koszty (opłata, konto, karta, ubezpieczenie) i w jakiej kwocie?
Dzień dobry, proszę o przesłanie symulacji rat i zestawienia całkowitego kosztu kredytu po zmianie wskaźnika, wyliczonych na moim aktualnym saldzie i na liczbie rat pozostałych do spłaty. Proszę także o: 1) potwierdzenie marży wprost (bez warunków i wyjątków), 2) wskazanie, czy w aneksie występuje korekta (spread korygujący), a jeśli tak, podanie definicji, wzoru, limitu oraz daty obowiązywania, 3) wskazanie raty, od której obowiązuje nowy wzór oprocentowania, oraz dnia ustalenia stawki, 4) podanie wersji (data/oznaczenie) tabeli opłat i regulaminów, do których odsyła aneks. Do czasu uzyskania jednoznacznych odpowiedzi wstrzymuję podpis aneksu. Z poważaniem [Imię i nazwisko]
Jakie dokumenty i podstawy prawne trzymaj pod ręką oraz gdzie zgłosić wątpliwości lub spór?
Trzymaj pod ręką: umowę kredytową, wszystkie aneksy, regulamin i tabelę opłat, harmonogram przed i po zmianie oraz korespondencję z bankiem. Zmiana treści umowy wymaga jasnej zgody stron, a relacja banku z konsumentem ma obowiązki informacyjne.
- 30 dni na odpowiedź banku w sprawie reklamacji, liczonych od dnia otrzymania reklamacji.
- 60 dni w przypadkach szczególnie skomplikowanych, bank musi podać przyczynę opóźnienia i wskazać okoliczności do ustalenia.
- Brak odpowiedzi w terminie oznacza uwzględnienie reklamacji zgodnie z zasadami ustawy reklamacyjnej.
- Reklamacja w banku, złóż ją pisemnie i poproś o odpowiedź na pytania punkt po punkcie.
- Rzecznik Finansowy, gdy spór dotyczy rynku finansowego i odpowiedź banku nie rozwiązuje problemu.
- UOKiK, gdy problem dotyczy praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów.
Macierz decyzji: kiedy podpisujesz, a kiedy wracasz do banku z poprawkami?
| Element aneksu | Akceptujesz, gdy | Wstrzymujesz podpis, gdy | Co wpisujesz do maila lub reklamacji |
|---|---|---|---|
| Marża | jest identyczna jak w umowie, bez warunków | jest zmieniana lub zależna od pakietu | proszę o potwierdzenie marży wprost i wykreślenie warunkowości |
| Korekta | ma definicję, wzór i jasny tryb aktualizacji | jest uznaniowa albo bez limitu | proszę o wzór, źródło, limit oraz przykład wyliczenia na moim saldzie |
| Opłaty i ubezpieczenia | aneks nie dodaje kosztów poza dotychczasowymi | pojawia się nowa opłata, polisa lub warunek pakietu | proszę o wykreślenie dodatków niezwiązanych ze zmianą wskaźnika |
| Daty i harmonogram | jest data wejścia w życie i nowy harmonogram | brak jasności, od której raty działa nowy wzór | proszę o wskazanie raty, od której obowiązuje nowy wzór, oraz harmonogram |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
Checklista: co zrobić krok po kroku
- Otwórz umowę i aneks obok siebie, znajdź paragraf o oprocentowaniu i sprawdź wzór: wskaźnik + marża (plus ewentualna korekta).
- Sprawdź daty: podpis, wejście w życie, dzień ustalenia stawki, rata od której działa nowy wzór.
- Wyłap dodatki: opłata za aneks, ubezpieczenie, pakiet, odwołanie do nowej tabeli opłat.
- Poproś o symulację na Twoim saldzie: rata, suma odsetek, całkowity koszt kredytu po zmianie.
- Oceń czerwone flagi: jednostronne zmiany banku, zrzeczenia roszczeń, warunkowa marża, brak definicji korekty.
- Zadaj pytania na piśmie i wstrzymaj podpis do czasu doprecyzowania niejasnych zapisów.
Słowniczek pojęć
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy muszę podpisać aneks do kredytu przy zmianie wskaźnika referencyjnego?
Aneks zmienia treść umowy, więc przed podpisem żądaj symulacji rat i całkowitego kosztu kredytu po zmianie, wyliczonych na Twoim saldzie.
Na co patrzeć jako pierwsze w aneksie do kredytu hipotecznego?
Najpierw sprawdź wzór oprocentowania (wskaźnik + marża + ewentualna korekta) i ratę, od której działa nowy wzór, potem opłaty, ubezpieczenia i warunki marży.
Jak sprawdzić, czy bank nie podnosi kosztu kredytu przez korektę (spread korygujący)?
Poproś o definicję korekty, wzór, limit i przykład wyliczenia na Twoim saldzie oraz o zestawienie całkowitego kosztu kredytu po zmianie.
Czy zapis o jednostronnej zmianie wskaźnika przez bank jest bezpieczny?
Bezpieczny zapis ma zamknięte zasady i kaskadę wskaźnika zastępczego. Jeśli zapis jest ogólny, wstrzymaj podpis i żądaj zawężenia.
Czy aneks przy zmianie wskaźnika dodaje nowe ubezpieczenie albo opłaty?
Zmiana wskaźnika nie wymaga automatycznie nowych dodatków cenowych. Jeśli aneks je dokłada, poproś o wersję ograniczoną do oprocentowania i o symulację kosztów.
Co zrobić, jeśli bank nie odpowiada jasno na pytania o aneks i koszty?
Złóż reklamację na piśmie z pytaniami punkt po punkcie i żądaniem symulacji kosztów. Jeśli spór trwa, skorzystaj ze wsparcia Rzecznika Finansowego lub zgłoszenia do UOKiK.
Jak czytać aneks do umowy przy zmianie wskaźnika i czego nie podpisywać, gdy mam kredyt na WIBOR?
Porównaj aneks z umową, sprawdź marżę, korektę, daty i koszty poboczne. Nie akceptuj zrzeczeń roszczeń i zapisów o jednostronnych zmianach bez doprecyzowania.
Źródła i podstawa prawna
- GPW Benchmark S.A., „WIRON i POLSTR: wartości i statystyki” (dane: 16/01/2026 r.), gpwbenchmark.pl/wartosci_i_statystyki
- Narodowy Bank Polski, „Podstawowe stopy procentowe NBP” (obowiązujące od 04/12/2025 r.), nbp.pl
- Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 (BMR), wskaźniki referencyjne w umowach finansowych, eur-lex.europa.eu
- Dziennik Ustaw, „Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym…” (Dz.U. 2017 poz. 819), dziennikustaw.gov.pl
- Dziennik Ustaw, „Ustawa z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji…” (Dz.U. 2015 poz. 1348), dziennikustaw.gov.pl
- Dziennik Ustaw, „Kodeks cywilny – tekst jednolity” (Dz.U. 2025 poz. 1071), dziennikustaw.gov.pl
- Rzecznik Finansowy, informacje o postępowaniu reklamacyjnym i wsparciu klientów rynku finansowego, rf.gov.pl
- UOKiK, materiały informacyjne dla konsumentów, uokik.gov.pl
Dane liczbowe (stawki WIBOR i WIRON) przywołane w przykładach: 16/01/2026 r. Stopy NBP obowiązujące od 04/12/2025 r. Przed podpisem aneksu sprawdź, czy dokumenty i stawki nie uległy zmianie.
Co możesz zrobić po przeczytaniu tego artykułu?
- Zapisz PDF aneksu i porównaj go z umową w miejscach o oprocentowaniu, opłatach, ubezpieczeniach i uprawnieniach banku.
- Poproś bank o symulację rat oraz zestawienie całkowitego kosztu kredytu po zmianie wskaźnika na Twoim saldzie.
- Jeśli widzisz czerwone flagi, zadaj pytania na piśmie i wstrzymaj podpis, aż dostaniesz jednoznaczne doprecyzowanie zapisów.
Jak czytać aneks do umowy przy zmianie wskaźnika i czego nie podpisywać? Trzymaj się checklisty, żądaj liczb, nie akceptuj niejasnych uprawnień banku i pakietów kosztów dopisywanych przy okazji zmiany wskaźnika.
Aktualizacja artykułu: 20 stycznia 2026 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.
Jacek Grudniewski
Jacek Grudniewski - właściciel Altberger i współtwórca porównywarek i blogów finansowych, były przedstawiciel ubezpieczeniowo-finansowy i konsultant kredytów hipotecznych online. Obecnie bloger, afiliant, pasjonat nowych technologii.
Zobacz również
Jak długo trwa proces uzyskania kredytu hipotecznego?
Co oznacza i na czym polega polega ustanowienie hipoteki?
