Raty spadają, ale koszt kredytu nadal boli?
Oto najlepszy sposób, by odzyskać kontrolę nad swoim kredytem – bez ryzyka, bez opłat, bez podatku.

📍 Jak najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny w 2025?

✅ Największe oszczędności daje skrócenie okresu spłaty, ale jest mało elastyczne
✅ „Trzecia Droga” (obniżenie raty i dalsze nadpłaty) łączy oszczędności z bezpieczeństwem
✅ Nadpłacaj jak najwcześniej i najlepiej regularnie – działa efekt „kuli śnieżnej”
✅ Unikaj płatnych aneksów – sprawdź warunki w swoim banku (PKO BP, ING, mBank)
✅ Nadpłata to bezpieczna inwestycja z gwarantowanym zyskiem równym oprocentowaniu kredytu
✅ Po zakończeniu wakacji kredytowych, strategiczna nadpłata = bufor bezpieczeństwa
✅ Prowizji nie zapłacisz po 3 latach (kredyty zmienne) lub w niektórych bankach nawet wcześniej

Spis treści:

🔁 Na czym polega „Trzecia Droga” i dlaczego to najlepsza strategia nadpłaty?

„Trzecia Droga” to strategia, w której po nadpłacie kredytu wybierasz formalne zmniejszenie raty, ale nadal wpłacasz starą, wyższą kwotę. Nadwyżka automatycznie staje się kolejną nadpłatą – tworząc efekt kuli śnieżnej.

✅ Efekt: połączenie oszczędności identycznych jak przy skróceniu okresu z elastycznością niższej raty.
✅ Bez kosztów: strategia unika płatnych aneksów w większości banków (np. PKO BP, ING, Millennium).
✅ Dla kogo? Dla osób, które chcą oszczędzać, ale zachować bufor bezpieczeństwa.

❓ Co jest lepsze: skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty?

Skrócenie okresu przynosi większe oszczędności, ale wymaga stabilnych dochodów. Zmniejszenie raty poprawia płynność, ale koszt kredytu spada wolniej. „Trzecia Droga” łączy zalety obu podejść.

Skrócenie okresu – rata zostaje taka sama, spłacasz szybciej, oszczędzasz więcej
Zmniejszenie raty – okres bez zmian, oszczędzasz mniej, ale poprawiasz płynność

🧠 Jaką strategię nadpłaty wybrać? Zadaj sobie te pytania:

✔️ Masz stabilne dochody i chcesz zmniejszyć koszt kredytu maksymalnie? → Skrócenie okresu
✔️ Potrzebujesz poduszki finansowej, ale chcesz nadpłacać regularnie? → „Trzecia Droga”
✔️ Niepewność finansowa, dziecko w drodze, wahania dochodów? → Zmniejszenie raty

📉 Rok 2025: nowe zasady gry dla kredytobiorców. Dlaczego nadpłata stała się ważnym narzędziem?

W 2025 roku kredytobiorcy w Polsce wchodzą w nową rzeczywistość finansową. Od 1 stycznia zakończyły się rządowe wakacje kredytowe – mechanizm ochronny, który zapewniał czasowe odroczenie spłaty rat. Od teraz każdy kredytobiorca samodzielnie odpowiada za swoją płynność finansową.

Równolegle rozpoczął się cykl obniżek stóp procentowych. Rada Polityki Pieniężnej zmierza w kierunku obniżenia stóp NBP z 5,75% do nawet 4,25%. To oznacza niższe raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem – ale też spadek oprocentowania lokat i obligacji. W takim środowisku nadpłata kredytu staje się wyjątkowo atrakcyjna: zwrot równy oprocentowaniu kredytu (np. 7%) jest gwarantowany, bez podatku Belki, bez ryzyka rynkowego.

Wniosek: Nadpłata – zwłaszcza w formule „Trzeciej Drogi” – przestaje być tylko optymalizacją. Staje się elementem strategii bezpieczeństwa finansowego, dającym pełną kontrolę nad harmonogramem i buforem na niepewne czasy.

📘 Czym jest nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego to każda spłata przekraczająca miesięczną ratę – jednorazowa lub cykliczna. Obniża saldo zadłużenia, a co za tym idzie – koszty odsetkowe. Im wcześniej jej dokonasz, tym większy efekt oszczędnościowy uzyskasz.

📖 Prawo po Twojej stronie: Co ustawa mówi o nadpłacie?

Prawo do nadpłaty: Art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym gwarantuje możliwość spłaty całości lub części kredytu w każdym czasie. Bank nie może tego zablokować.
Rekompensata (prowizja):
- Oprocentowanie zmienne: zgodnie z art. 40 ust. 2 i 3 bank może pobierać prowizję maks. przez 36 miesięcy, nie więcej niż 3% kwoty nadpłaty.
- Oprocentowanie stałe: art. 40 ust. 6 – bank może pobierać opłatę przez cały okres stałej stopy (np. 5 lat).
Zwrot kosztów: Art. 39 – przy całkowitej spłacie kredytu bank musi proporcjonalnie zwrócić opłaty początkowe, w tym prowizję za udzielenie kredytu.

📊 Przykład: Ania i Michał nadpłacili 10 000 zł w 2. roku kredytu

📈 Ania i Michał nadpłacili 10 000 zł w 2. roku kredytu (500 000 zł, 30 lat, 7%)
✔️ Skrócenie okresu: oszczędność ~18 000 zł, spłata o 14 miesięcy wcześniej
✔️ Zmniejszenie raty: rata spadła o 66 zł, oszczędność ~9 000 zł
✔️ „Trzecia Droga”: elastyczność i oszczędność w jednym, bez ryzyka
Obliczenie: 10 000 zł nadpłaty w 2. roku kredytu (pozostało 28 lat) przy 7% oznacza oszczędność 18 000 zł odsetek – to 180% zwrotu w okresie kredytowania (każda zainwestowana złotówka przyniosła 1,80 zł oszczędności na odsetkach).

💸 Prowizja za wcześniejszą spłatę – kiedy bank może ją naliczyć?

Dla kredytów o zmiennym oprocentowaniu, udzielonych po 21 lipca 2017 r., prowizja może być pobierana maksymalnie przez 3 lata. Później nadpłaty muszą być darmowe.

W przypadku kredytów o stałej stopie procentowej bank ma prawo naliczyć opłatę przez cały okres stałego oprocentowania. Jej wysokość musi odpowiadać rzeczywistym kosztom banku.

📌 Przed nadpłatą: sprawdź warunki w umowie i tabeli opłat. W praktyce wiele banków nie pobiera prowizji, ale nie zawsze jest to jasno zapisane.

🏦 Jak nadpłacić kredyt hipoteczny, aby uniknąć płatnego aneksu? (Wersja zweryfikowana)

Poniższa tabela przedstawia zaktualizowane i poprawione informacje dotyczące nadpłaty kredytu w wybranych bankach.

Bank	Sposób nadpłaty	Domyślny efekt	Koszt aneksu (skrócenie okresu)	Wybór skutku online	Limit bezpłatnej nadpłaty	Rekomendowana strategia	Jak złożyć dyspozycję?
PKO BP	iPKO / IKO lub oddział	Zmniejszenie raty	0,5% salda, min. 300 zł (promocyjnie min. 200 zł do 30.11.2025)	❌	Brak	„Trzecia Droga” – systematyczne nadpłacanie w celu uniknięcia płatnego aneksu.	iPKO > Kredyty > Szczegóły > Nadpłata
ING	Moje ING / aplikacja	Zmniejszenie raty	0 zł przy wyborze online lub aneksie do 3 mies.; potem 200 zł	✅	Brak	„Wybór w systemie” – preferowane skrócenie okresu online; ewentualnie bezpłatny aneks w ciągu 3 miesięcy.	Nadpłata: Moje ING > Kredyty > Nadpłata Skrócenie: Moje ING > Obsługa kredytu > Skróć okres kredytowania
mBank	Serwis transakcyjny / aplikacja	Wybór klienta	0 zł (aneks nie jest wymagany)	✅	Brak	„Wybór w systemie” – najprostsza opcja, bez aneksu i kosztów.	Produkty > Kredyty > Szczegóły kredytu > Wcześniejsza spłata
Pekao SA	Pekao24 / PeoPay + finalizacja w oddziale	Zmniejszenie raty	do 150 zł (aneks w placówce)	❌	Zależny od umowy (brak prowizji przy stałej stopie; przy zmiennej możliwa prowizja w pierwszych 3 latach).	„Trzecia Droga”. Przed 36. miesiącem spłaty należy sprawdzić zapisy w umowie dotyczące prowizji.	Dyspozycja: Pekao24 > Oferty i wnioski > Usługi > Dyspozycje Aneks: Wymaga wizyty w oddziale
BOŚ Bank	BOŚBank24 / oddział	Zmniejszenie raty	300 zł	❌	Brak	„Trzecia Droga”. Należy pilnować terminu złożenia dyspozycji (zgodnie z umową).	BOŚBank24 > Kredyty > Dyspozycja
Santander	Santander internet / aplikacja	Zmniejszenie raty	0 zł przy skróceniu online; 200 zł przy aneksie w placówce.	✅	W ciągu 3 lat: pierwsza nadpłata bez prowizji; każda kolejna 1%.	„Wybór w systemie” – po nadpłacie należy złożyć osobną, zdalną dyspozycję skrócenia okresu.	Nadpłata: Santander internet > Twoje sprawy Skrócenie: Twoje sprawy > Kredyt hipoteczny lub infolinia
Millennium	Millenet / aplikacja	Wybór klienta	0 zł (aneks nie jest wymagany)	✅	Brak	„Wybór w systemie” – najprostsza opcja, bez aneksu i kosztów.	Moje finanse > Kredyty > Wcześniejsza spłata (należy wybrać skutek)

📑 Jak sprawdzić warunki w swoim banku?

Dokładne warunki nadpłaty i kosztów aneksu znajdziesz w umowie kredytowej oraz w Tabeli Opłat i Prowizji banku. W razie wątpliwości, warto skontaktować się z infolinią lub doradcą bankowym.

🧠 Nadpłata to nie wszystko. Kiedy refinansowanie lub FWK mają więcej sensu?

📉 Refinansowanie kredytu

Jeśli Twój kredyt hipoteczny ma stałe oprocentowanie zaciągnięte na górce (np. 9% w latach 2022–2023), refinansowanie do aktualnej stawki (np. 6%) może dać większe oszczędności niż nadpłata. Szczególnie opłacalne jest to w początkowej fazie kredytu, gdy różnica w odsetkach jest największa.

🆘 Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK)

FWK to zwrotna pomoc państwowa dla osób, które znalazły się w trudnej sytuacji. Warunki kwalifikacji:

status osoby bezrobotnej lub
relacja rata/dochodów (RdD) > 50%
dochód po zapłaceniu raty < ustalonego minimum socjalnego

Pomoc ma formę nieoprocentowanej pożyczki rozłożonej na 144 raty. To rozwiązanie awaryjne – nie należy traktować go jako „drugich wakacji kredytowych”.

❗ Najczęstsze błędy przy nadpłacie kredytu hipotecznego

Brak dyspozycji – nadpłata trafia tylko na ratę, bez zmiany harmonogramu
Nadpłata przed sprawdzeniem prowizji – strata 200–300 zł
Zbyt agresywne nadpłaty – bez funduszu awaryjnego
Brak kontroli – utrata zdolności do inwestowania, brak strategii
Płacenie za aneks, gdy można go było uniknąć („Trzecia Droga”)

❗ Uwaga: Nie każda nadpłata jest korzystna!
• Nie nadpłacaj bez poduszki finansowej – minimum 3–6 miesięcy wydatków
• Zadbaj o elastyczność – nie zamrażaj wszystkich oszczędności w kredycie
• Upewnij się, że nie potrzebujesz środków w najbliższych miesiącach (np. remont, zmiana pracy)

✅ Lista kontrolna przed nadpłatą kredytu

✅ Sprawdź, czy obowiązuje prowizja
✅ Zdecyduj: skrócenie okresu, zmniejszenie raty czy „Trzecia Droga”
✅ Ustal, czy potrzebny jest aneks
✅ Złóż dyspozycję w banku lub zrób to online (jeśli możliwe)
✅ Zbuduj fundusz rezerwowy (3–6 miesięcy wydatków)
✅ Monitoruj saldo i harmonogram

📚 Słowniczek pojęć

Nadpłata kredytu – spłata części kapitału ponad standardową ratę
Skrócenie okresu – wcześniejsze zakończenie spłaty bez zmiany wysokości raty
Zmniejszenie raty – obniżenie wysokości miesięcznych płatności bez skracania okresu
Trzecia Droga – strategia, w której formalnie zmniejszamy ratę, ale nadal wpłacamy pierwotną kwotę, generując kolejne nadpłaty
Rekompensata – ustawowa nazwa prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu
DTI (Debt to Income) – wskaźnik długu do dochodu, ważny przy ocenie zdolności kredytowej
FWK – Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – państwowa forma pomocy zwrotnej dla kredytobiorców

❓ Najczęstsze pytania (FAQ)

Kiedy najlepiej zacząć nadpłacać kredyt hipoteczny?

Jak najwcześniej, najlepiej w pierwszych latach trwania kredytu. To właśnie wtedy w racie jest najwięcej odsetek, więc każda nadpłata przynosi największe oszczędności.

Czy lepiej nadpłacać regularnie małymi kwotami, czy raz w roku dużą?

Zdecydowanie bardziej efektywne są regularne, comiesięczne nadpłaty. Każda wpłata natychmiast obniża kapitał, od którego naliczane są odsetki, co tworzy efekt kuli śnieżnej.

Czy bank może zabronić mi nadpłaty kredytu?

Nie. Zgodnie z artykułem 38 Ustawy o kredycie hipotecznym, masz bezwzględne prawo do częściowej lub całkowitej spłaty kredytu w dowolnym momencie, a bank nie może tego blokować.

Mam kredyt na stałą stopę na 5 lat. Czy po 3 latach nadpłata jest już darmowa?

Niekoniecznie. Limit 36 miesięcy dotyczy kredytów o zmiennej stopie procentowej. Przy stałej stopie bank ma prawo pobierać rekompensatę (prowizję) przez cały okres jej obowiązywania, czyli np. przez pełne 5 lat. Zawsze sprawdź zapisy w swojej umowie.

Na czym w praktyce polega „Trzecia Droga”?

Jest to strategia, w której po dokonaniu nadpłaty formalnie wybierasz w banku opcję obniżenia miesięcznej raty, ale w praktyce kontynuujesz spłatę w dotychczasowej, wyższej kwocie. Daje to oszczędności identyczne jak przy skróceniu okresu, ale zyskujesz bufor bezpieczeństwa w postaci niższej raty obowiązkowej.

Czy muszę podpisywać aneks do umowy, żeby nadpłacić kredyt?

Nie, do samej nadpłaty aneks nie jest potrzebny. Jest on jednak często wymagany przez banki (np. PKO BP, ING), jeśli chcesz, aby skutkiem nadpłaty było formalne skrócenie okresu kredytowania, i zazwyczaj jest to usługa płatna.

Co to jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców i czy mogę z niego skorzystać?

Jest to forma zwrotnej pożyczki od państwa dla osób w trudnej sytuacji finansowej, a nie darmowe „wakacje kredytowe”. Możesz się kwalifikować, jeśli np. masz status osoby bezrobotnej, Twoja rata przekracza 50% dochodów (wskaźnik RdD > 50%) lub dochód po spłacie raty jest niższy od ustawowego minimum.

Uważasz artykuł za pomocny? Podziel się nim ze znajomym, który również spłaca kredyt!

Aktualizacja artykułu: 03 sierpnia 2025 r.

Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.

Jak najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny?