Jak i kiedy przenieść kredyt do innego banku, aby realnie zyskać?
- Przeniesienie kredytu do innego banku opłaca się wtedy, gdy różnica marży/oprocentowania daje zwrot kosztów w 12–24 miesiące i potwierdza to XIRR przepływów „stary vs nowy”.
- Najsilniejszy efekt uzyskasz przy spadku marży ≥ 0,30 p.p. i LTV ≤ 80%; ułóż przepływy „stary vs nowy” i policz XIRR.
- Pułapka: okres pomostowy po uruchomieniu do wpisu hipoteki w KW bywa długi, co podnosi koszt przejściowy i potrafi „zjeść” oszczędność.
- Zacznij od 3 ofert, zamów zaświadczenie o saldzie, policz XIRR; przy zwrocie ≤ 12 mies. wybierz zmianę banku, przy dłuższym zwrocie negocjuj retencję.
Przeniesienie kredytu do innego banku ma sens, gdy nowe warunki obniżają całkowity koszt tak, że zwrot opłat następuje w 12–24 miesiące i potwierdza to XIRR przepływów „stary vs nowy”. Decyzję podejmujesz na liczbach: doliczasz koszty sądowe (wpis 200 zł, wykreślenie 100 zł), opłaty bankowe i ewentualną rekompensatę przy stałej stopie. Zastanawiasz się, czy Twoje parametry już „niosą” zysk? Poniżej dostajesz algorytm, progi i interaktywny mini-kalkulator.
Spis treści:
Co oznacza przeniesienie kredytu do innego banku i czym różni się od refinansowania oraz restrukturyzacji?
Przeniesienie kredytu jest w praktyce refinansowaniem: bank B uruchamia kredyt na spłatę salda w banku A, a Ty spłacasz już bank B według nowych parametrów. Restrukturyzacja pozostaje w banku A i polega na zmianie zapisów bieżącej umowy (np. rodzaj stopy, wydłużenie okresu, karencja). O opłacalności przesądza realny wynik „w portfelu” liczony na przepływach, a nie sama RRSO. Dla porządku datuj wskaźniki rynkowe i stosuj jeden format: Aktualne na: 29/10/2025 r..
Reklama:Kiedy opłaca się przenieść kredyt hipoteczny i jakie progi spadku oprocentowania lub marży mają sens ekonomiczny?
Ekonomiczny sens pojawia się, gdy miesięczna oszczędność raty szybko spłaca koszty transakcyjne. Przykład: saldo 400 000 zł, pozostałe 20 lat, oszczędność 250 zł/mies., koszty jednorazowe 2 500 zł – Breakeven ≈ 10 mies.
Progi sprawdzające: spadek marży 0,30–0,60 p.p. zwykle „niesie” projekt, natomiast okolice 0,20 p.p. bywają niewystarczające po doliczeniu wszystkich opłat i okresu pomostowego. Uwzględnij ewentualną rekompensatę przy stałej stopie oraz czas na wpis hipoteki w KW.
| Warunek | Próg | Sygnał decyzji |
|---|---|---|
| Spadek marży | ≥ 0,30 p.p. | Zwykle TAK po uwzględnieniu kosztów |
| Zwrot kosztów | ≤ 12–24 mies. | TAK |
| LTV po wycenie | ≤ 80% | Niższa marża/lepsza akceptacja |
| Rekompensata (stała stopa) | ≤ 3% spłacanej kwoty | Wlicz do XIRR |
Na telefonie przewiń tabelę w bok, aby zobaczyć wszystkie kolumny.
Jak policzyć realny zysk z przeniesienia kredytu w XIRR i kiedy następuje punkt zwrotu kosztów?
Pomyśl o XIRR jak o „oprocentowaniu” Twojej decyzji o przeniesieniu. Pokazuje, czy ta operacja zarabia dla Ciebie więcej niż np. lokata, uwzględniając wszystkie koszty i daty.
XIRR (wewnętrzna stopa zwrotu dla nieregularnych przepływów) pokazuje, jak szybko refinans „spłaca” koszty. Reguła: Punkt zwrotu (mies.) = koszty jednorazowe / miesięczna oszczędność. Przykład: 2 500 zł / 250 zł = 10 mies. Dodaj do przepływów ewentualną rekompensatę (stała stopa) oraz koszt okresu pomostowego, jeśli bank podnosi oprocentowanie do wpisu hipoteki. To daje porównanie „na pieniądzu w czasie”.
Kredyt 500 000 zł, pozostałe 23 lata. Stara marża 2,7%, nowa 2,1%. Miesięczna rata spada o ok. 280 zł. Koszty startowe (KW, zaświadczenia, operat, prowizja) to 3 000 zł. Breakeven ≈ 11 miesięcy. Gdy policzysz XIRR z miesięcznych przepływów na cały okres, zobaczysz, czy ten projekt „bije” Twoją alternatywną stopę zwrotu.
Interaktywny mini-kalkulator: breakeven i XIRR
Wpisz swoje dane, aby zobaczyć liczbę miesięcy do zwrotu oraz przybliżony XIRR liczony z miesięcznych przepływów na cały pozostały okres.
| Data | Przepływ (PLN) | Opis |
|---|---|---|
| 15/11/2025 r. | -2 500 | Koszty startowe (KW, zaświadczenia, prowizja) |
| 15/12/2025 r. | +250 | Oszczędność raty vs stary kredyt |
| 15/01/2026 r. | +250 | Oszczędność raty |
Na telefonie przewiń tabelę w bok, aby zobaczyć wszystkie kolumny. W arkuszu możesz użyć również formatu dat ISO, np. 2025-11-15.
Użyj funkcji XIRR w arkuszu. Decyzja TAK, jeśli XIRR > Twoja stopa alternatywna i zwrot ≤ 12–24 mies.
Jakie koszty i formalności trzeba uwzględnić przy przeniesieniu kredytu, w tym prowizje, ubezpieczenia i opłaty sądowo-wieczystoksięgowe?
Katalog kosztów zaczyna się od sądu: wpis hipoteki 200 zł, wykreślenie 100 zł, opłaty za zaświadczenie o saldzie i historii spłaty (wg taryf), ewentualna prowizja w nowym banku oraz koszt operatu.
Nowy bank zwykle oczekuje cesji praw z polisy mieszkaniowej, bywa też, że oferuje drogie polisy na życie w pakiecie bancassurance – wlicz to do kalkulacji, bo „dodatki” potrafią zjadać zysk z marży. Przy części ofert wymagany bywa akt o dobrowolnym poddaniu się egzekucji (art. 777 KPC) – dolicz 200–400 zł kosztu notarialnego, jeśli bank tego wymaga.
Nie bierz kosztów za pewnik. Zapytaj nowy bank, czy w ramach promocji sfinansuje koszt operatu szacunkowego lub prowizję za udzielenie (0%). Często banki mają budżet na „przejęcie” klienta, co należy wliczyć do przepływów jako mniejszy koszt startowy.
Poniższe wartości są podane jako snapshot na dzień wskazany w kolumnie daty; przed decyzją zawsze zaktualizuj stopy i wskaźniki.
| Parametr | Wartość | Źródło (miesiąc/rok) |
|---|---|---|
| Stopa referencyjna NBP | 4,25% 06/11/2025 r. | NBP (11/2025) |
| WIRON 1M Stopa Składana | 4,02835% 28/10/2025 r. | GPW Benchmark (10/2025) |
| WIRON 3M Stopa Składana | 4,23497% 28/10/2025 r. | GPW Benchmark (10/2025) |
| Wpis hipoteki (KW) | 200 zł | Sąd Rejonowy (2025) |
| Wykreślenie hipoteki (KW) | 100 zł | Sąd Rejonowy (2025) |
Na telefonie przewiń tabelę w bok, aby zobaczyć wszystkie kolumny.
Jak zmiana stopy referencyjnej i rodzaju oprocentowania wpływa na opłacalność przeniesienia kredytu?
Decyzję podejmuj na dostępnych dziś ofertach. Zmienna (WIBOR) aktualizuje się co 1–6 miesięcy, stopy typu RFR reagują szybciej, stała stabilizuje ratę. Przy wcześniejszym zamknięciu w okresie stałej dolicz rekompensatę zgodnie z art. 40. Dodaj scenariusze stopy ± 0,50 p.p. do kalkulacji i sprawdź, czy wynik nadal trzyma zwrot w 12–24 mies.
Jak LTV, historia w BIK i dochody wpływają na ofertę nowego banku oraz ryzyko odrzucenia wniosku?
LTV zgodnie z Rekomendacją S najlepiej utrzymać ≤ 80%; poziom do 90% wymaga dodatkowych zabezpieczeń. Dobra historia BIK (terminowość, umiarkowane wykorzystanie limitów, mało zapytań) i trwałe, udokumentowane dochody poprawiają cenę i skracają proces. Jeśli wycena podnosi LTV, rozważ aktualny operat z danymi transakcyjnymi dla Twojej okolicy.
Jak wygląda proces przeniesienia kredytu krok po kroku od wniosku po wpis hipoteki i rozliczenie starego banku?
Ścieżka: (1) zbierasz oferty i liczysz XIRR, (2) składasz wniosek do banku B (dochody, KW, ewentualny operat), (3) po decyzji podpisujesz umowę; bank B uruchamia środki zgodnie z zaświadczeniem o saldzie, (4) składasz wniosek do KW o wpis nowej hipoteki – 200 zł, (5) po wpisie — wniosek o wykreślenie starej – 100 zł, (6) porządkujesz polisy i potwierdzasz rozliczenia między bankami.
Jak negocjować z obecnym bankiem ofertę retencyjną i kiedy lepiej wybrać przeniesienie do nowego banku?
Retencja oszczędza koszty i czas, ale powinna dawać cenę zbliżoną do rynku. Jeśli po pełnym rachunku według progów z sekcji „Kiedy opłaca się przenieść kredyt hipoteczny” przeniesienie zwraca się szybciej i daje stabilniejszą strukturę kosztów, zmień bank. Przy stałej stopie uwzględnij rekompensatę.
- po negocjacji RRSO jest zbliżona do ofert rynkowych
- rekompensata przy stałej byłaby wysoka
- czas i ryzyko wpisu KW są długie
- spełniasz progi z sekcji o opłacalności (spadek marży, zwrot 12–24 mies.)
- nowa struktura oprocentowania lepiej wpisuje się w Twoje plany
- LTV po wycenie pozwala na niższą marżę
Jakie są najczęstsze pułapki przy przenoszeniu kredytu i jak zabezpieczyć się przed ukrytymi kosztami i opóźnieniami?
Typowe błędy: nieuwzględnione pełne koszty (KW, zaświadczenia, polisy), brak sanitacji profilu BIK, zbyt optymistyczne terminy wpisu, niepoliczona rekompensata przy stałej stopie i „dodatki” bancassurance. Działaj: policz XIRR dla scenariuszy stopy ± 0,50 p.p., złóż wnioski KW natychmiast po uruchomieniu, monitoruj status online, potwierdź na piśmie rozliczenie między bankami.
Zanim sąd wpisze nową hipotekę (często typowo 6–12 mies.), bank nalicza wyższe oprocentowanie (np. +1,0 p.p.). Jeśli Twoja oszczędność marży to 0,5 p.p., przez pierwszy rok możesz dopłacać. Ujmij ten koszt jako ujemny przepływ w XIRR przez pierwsze miesiące. Zapytaj w nowym banku, czy zwraca nadpłacone odsetki pomostowe po wpisie hipoteki. Niektóre banki stosują taką praktykę, co drastycznie zmienia kalkulację XIRR na Twoją korzyść.
Checklista – krok po kroku
- Pobierz raport BIK i policz zdolność (wg kalkulatora banku/pośrednika).
- Poproś bank A o retencję i zamów zaświadczenie o saldzie (2 egz.).
- Zbierz 2–3 oferty i użyj mini-kalkulatora oraz XIRR w arkuszu.
- Sprawdź LTV po operacie; przy ≤ 80% negocjuj marżę.
- Jeśli spełniasz progi z sekcji o opłacalności (spadek marży, zwrot 12–24 mies.) — podpisz umowę w banku B.
- Złóż wniosek o wpis hipoteki (200 zł); po wpisie — o wykreślenie starej (100 zł).
- Policz łączne polisy oraz ewentualny akt 777 KPC (200–400 zł); potwierdź rozliczenia międzybankowe na piśmie.
Czy opłaca mi się przenieść kredyt do innego banku? Ma to sens, gdy marża spada co najmniej o 0,30 punktu procentowego, zwrot kosztów następuje w 12–24 miesiące, a wszystko potwierdza XIRR Twoich przepływów.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Zwykle nie; realny efekt częściej pojawia się od 0,30–0,60 p.p. po uwzględnieniu wszystkich kosztów i okresu pomostowego (29/10/2025 r.).
Wpis 200 zł i wykreślenie 100 zł; płatne przy składaniu wniosków do KW po uruchomieniu i po wpisie nowej hipoteki.
Decyzję podejmuj na dostępnych dziś ofertach (głównie WIBOR lub stała stopa) i policz XIRR. Czekanie na kredyty oparte o POLSTR (planowane od II kwartału 2026 r.) bez rachunku może opóźniać realny zysk. Porównuj to, co jest realnie dostępne teraz.
Zestaw harmonogram „stary vs nowy”, dodaj koszty startowe, ubezpieczenia i ewentualną rekompensatę; policz XIRR z miesięcznych przepływów. Wątpliwości co do interpretacji opłat konfrontuj z taryfą opłat Twojego banku.
Popraw BIK (terminowość, mniej zapytań), utrzymaj LTV ≤ 80%, przygotuj stabilne dochody i komplet dokumentów, a w przypadku kredytu z dopłatą sprawdź regulamin programu (np. BGK) pod kątem przenoszenia zobowiązania.
Wniosek i dokumenty dochodowe, odpis KW, ewentualny operat, zaświadczenie o saldzie, polisy, zgody współkredytobiorców.
Retencja – gdy cena po negocjacji jest zbliżona do rynkowej i unikasz kosztów KW; przeniesienie — gdy spełniasz progi z sekcji o opłacalności (niższa marża, zwrot kosztów w 12–24 miesiące), a XIRR pokazuje wyższą stopę zwrotu z przepływów „stary vs nowy”.
Źródła
- NBP – decyzja RPP: stopa referencyjna (aktualizacja 11/2025).
- GPW Benchmark – WIRON i Indeksy Składane (WIRON 1M 4,02835% z 28/10/2025 r.).
- KNF – Rekomendacja S (VI 2023).
- Ustawa o kredycie hipotecznym – art. 40 (rekompensata).
- Kodeks postępowania cywilnego – art. 777.
- Sąd Rejonowy (przykład): opłaty KW – wpis 200 zł, wykreślenie 100 zł.
Aktualizacja artykułu: 12 listopada 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.
Jacek Grudniewski
Jacek Grudniewski - właściciel Altberger i współtwórca porównywarek i blogów finansowych, były przedstawiciel ubezpieczeniowo-finansowy i konsultant kredytów hipotecznych online. Obecnie bloger, afiliant, pasjonat nowych technologii.
Zobacz również
Jak policzyć koszt całkowity refinansowania, na co uważać w umowie?
Jakie podatki przy zakupie mieszkania z rynku pierwotnego i wtórnego zapłacisz w praktyce?
