Jakie są najczęstsze błędy przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Wymaga nie tylko odpowiedniego przygotowania, ale i przemyślanych działań, by uniknąć najczęstszych błędów kredytowych, które mogą utrudnić uzyskanie finansowania lub podnieść jego koszty. Poniżej opisane sytuacje prowadzą do problemów, które da się wyeliminować poprzez dokładne podejście do całego procesu.

Brak dokładnej analizy zdolności kredytowej

Nie każdy, kto zarabia dobrze, bez przeszkód otrzyma kredyt hipoteczny. Banki zwracają uwagę nie tylko na wysokość dochodów, ale także ich stabilność oraz dotychczasowe zobowiązania. Zdarza się, że ktoś liczy na wysoką kwotę finansowania, ale po sprawdzeniu zdolności kredytowej okazuje się, że wnioskuje o sumę poza swoim zasięgiem.

Na ocenę banku wpływa wiele czynników, m.in. forma zatrudnienia, regularność wpływów na konto, liczba osób na utrzymaniu czy inne kredyty i pożyczki. Przed złożeniem wniosku dobrze jest sprawdzić swoją sytuację finansową – banki stosują różne metody wyliczania zdolności kredytowej, dlatego warto skonsultować się z ekspertem kredytowym, który pomoże oszacować realne możliwości.

Składanie wniosków do wielu banków jednocześnie

Naturalne wydaje się porównanie ofert w kilku instytucjach. Problem pojawia się, gdy ktoś składa oficjalne wnioski o kredyt hipoteczny w różnych bankach jednocześnie. Każde zapytanie jest rejestrowane w BIK, a ich duża liczba w krótkim czasie może obniżyć ocenę wiarygodności. Banki mogą uznać, że sytuacja finansowa wnioskodawcy jest niepewna, skoro szuka finansowania w wielu miejscach naraz.

Bezpieczniejszym rozwiązaniem jest analiza ofert na etapie kalkulacji i dopiero po wybraniu najkorzystniejszej opcji składanie wniosku do jednego banku. W sytuacji odmowy można wnioskować w innym miejscu, ale dobrze jest robić to stopniowo.

Nieuwzględnienie dodatkowych kosztów kredytu hipotecznego

Rata kredytu to nie wszystko. Kredyt hipoteczny wiąże się z wieloma opłatami, które mogą znacząco podnieść całkowity koszt zobowiązania. Wśród nich są m.in. prowizja bankowa, koszty notarialne, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, wycena nieruchomości czy koszty wpisu do księgi wieczystej.

Dodatkowo, w przypadku finansowania powyżej 80% wartości nieruchomości, bank może wymagać kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w postaci dodatkowego ubezpieczenia. Niedoszacowanie tych wydatków może prowadzić do problemów już na etapie finalizowania transakcji.

Wybór niewłaściwego rodzaju oprocentowania kredytu hipotecznego

Decyzja o wyborze oprocentowania kredytu hipotecznego ma wpływ na wysokość rat przez wiele lat. Opcje są dwie: oprocentowanie stałe i oprocentowanie zmienne.

1. Oprocentowanie stałe gwarantuje niezmienność raty przez określony czas, co daje stabilność finansową.

2. Oprocentowanie zmienne bazuje na stawkach rynkowych, takich jak WIBOR, co oznacza, że raty mogą wzrosnąć lub spaść w zależności od sytuacji gospodarczej.

Brak przemyślanej decyzji w tej kwestii może skutkować nagłym wzrostem rat i problemami z płynnością finansową.

Zła historia kredytowa BIK i brak budowania wiarygodności finansowej

Banki sprawdzają historię kredytową BIK, zanim udzielą finansowania. Jeśli ktoś wcześniej miał opóźnienia w spłacie kredytów, niespłacone zadłużenia lub częste zmiany w zobowiązaniach, instytucja finansowa może uznać go za ryzykownego klienta.

Dla osób, które nie korzystały wcześniej z żadnych produktów kredytowych, dobrym rozwiązaniem może być założenie karty kredytowej lub wzięcie niewielkiego kredytu ratalnego i terminowe regulowanie zobowiązań.

Zbyt krótki okres zatrudnienia lub niestabilne źródło dochodu

Nie tylko wysokość wynagrodzenia ma znaczenie. Banki zwracają uwagę na stabilność zatrudnienia. Osoby pracujące na umowie na czas określony lub prowadzące działalność gospodarczą od niedawna mogą mieć trudności z uzyskaniem finansowania.

Sytuacja jest szczególnie trudna dla osób na umowie zlecenie, ponieważ banki wymagają dłuższego okresu udokumentowanych dochodów. Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorców również wymaga wykazania stabilnych przychodów, często z ostatnich dwóch lat.

Brak dokładnej analizy umowy kredytowej

Podpisując dokumenty, dobrze jest dokładnie przeanalizować wszystkie zapisy. Niejasne warunki, dodatkowe ubezpieczenia czy koszty rezygnacji mogą negatywnie wpłynąć na całkowity koszt zobowiązania. Jeśli coś budzi wątpliwości, dobrze jest skonsultować się z ekspertem, który wskaże potencjalne zagrożenia.

Opóźnianie decyzji o kredycie i czekanie na „lepszy moment”

Nie ma idealnego momentu na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Ceny nieruchomości i oprocentowanie zmieniają się dynamicznie. Zwlekanie z decyzją może skutkować wyższymi kosztami kredytu w przyszłości.

Długie oczekiwanie na „najlepszy czas” często kończy się utratą atrakcyjnej oferty lub wzrostem cen nieruchomości, co wymusza konieczność zadłużenia się na wyższą kwotę.

Jacek Grudniewski
Vbank.pl